Comment comparer le cout total de deux prets differents
Deux prêts peuvent avoir la même mensualité et coûter des montants très différents au final. L’inverse peut aussi se produire : un prêt avec une mensualité plus élevée peut finalement être moins cher au total. La seule façon de savoir lequel est le plus avantageux numériquement est de calculer le coût total de chacun et de comparer ce chiffre final, pas seulement la mensualité ou le taux d’intérêt.
Que signifie le « coût total » d’un prêt
Le coût total est la somme de tout ce qui est remboursé pendant toute la durée du prêt, moins le capital emprunté. Il inclut les intérêts accumulés à chaque mensualité et, le cas échéant, les frais de dossier, frais de gestion ou autres charges fixes associées à l’opération. Un prêt de 10 000 avec un coût total de 1 200 signifie qu’à la fin du remboursement, 11 200 auront été versés en tout.
Ce chiffre résume en une seule donnée ce que le taux d’intérêt nominal et la mensualité ne montrent pas séparément. C’est pourquoi c’est le vrai point de départ de toute comparaison sérieuse entre deux offres.
Pourquoi il ne suffit pas de regarder la mensualité
La mensualité dépend de trois variables : le capital, le taux d’intérêt et la durée. Deux prêts peuvent arriver à la même mensualité en combinant ces variables de façons différentes. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le nombre de paiements, ce qui se traduit généralement par plus d’intérêts accumulés même si le taux d’intérêt est identique ou même inférieur.
Comparer uniquement la mensualité est l’une des erreurs les plus fréquentes lors de l’analyse des prêts, et méritent un examen à part dans les erreurs courantes lors de la comparaison de prêts uniquement par la mensualité.
Les données nécessaires avant de comparer
Pour calculer le coût total d’un prêt, il faut quatre données par offre :
- Capital demandé (le montant reçu)
- Taux d’intérêt appliqué (nominal ou TAEG, selon ce qu’indique le prêteur)
- Durée de remboursement, exprimée en nombre de mensualités
- Frais ou charges fixes ajoutés au prêt
Avec ces quatre données, on peut calculer la mensualité périodique et, en additionnant toutes les mensualités plus les frais fixes, arriver au coût total. Sans l’une de ces données, toute comparaison est incomplète.
Comment calculer le coût total étape par étape
Le calcul suit trois étapes, quel que soit le prêt :
- Calculer la mensualité périodique à partir du capital, du taux d’intérêt et de la durée
- Multiplier la mensualité par le nombre total de paiements
- Ajouter les frais ou charges fixes et soustraire le capital initial pour obtenir uniquement les intérêts et coûts accumulés
Le résultat final (capital + intérêts + frais) est le coût total. Faire ce calcul à la main mensualité par mensualité est fastidieux, donc s’appuyer sur une calculatrice de mensualité de prêt permet de gagner du temps et de réduire la marge d’erreur lors de la comparaison de plusieurs offres à la fois.
Exemple de comparaison du coût total prêt A vs prêt B
Supposons un capital de 15 000 dans les deux cas :
- Prêt A : taux 6 %, durée 48 mois, sans frais. Mensualité approximative : 352. Total payé : 352 x 48 = 16 896. Coût total : 1 896.
- Prêt B : taux 5 %, durée 72 mois, avec 150 de frais de dossier. Mensualité approximative : 238. Total payé : 238 x 72 = 17 136, plus 150 de frais = 17 286. Coût total : 2 286.
Le prêt B a un taux d’intérêt plus bas et une mensualité plus confortable, mais son coût total est 390 plus élevé que celui du prêt A. La durée plus longue et les frais expliquent cette différence, invisible si l’on compare seulement le taux d’intérêt et la mensualité.
Que faire lorsque les durées sont différentes
Comparer le coût total en euros absolus fonctionne bien lorsque les deux prêts ont des durées similaires. Lorsque les durées diffèrent beaucoup, il convient aussi de regarder le coût total par rapport au temps, ou d’évaluer combien on paierait si les deux prêts étaient ramenés au même horizon temporel. Cette nuance est traitée plus en détail dans comment comparer des prêts avec des durées différentes entre eux, une étape complémentaire à ce calcul.
Erreurs fréquentes lors de la comparaison du coût total
Certaines erreurs reviennent sans cesse dans ce type de comparaison :
- Oublier d’ajouter les frais ou charges fixes au total des mensualités
- Comparer le taux d’intérêt nominal d’un prêt avec le TAEG d’un autre, sans homogénéiser
- Arrondir la mensualité et la multiplier sans décimales, ce qui déforme le total sur les prêts longs
- Ne pas tenir compte du fait qu’une durée plus courte, même si elle augmente la mensualité, peut fortement réduire le coût total
Éviter ces erreurs exige de comparer des chiffres équivalents : même capital, même type de taux (idéalement le TAEG) et le coût total déjà calculé, pas estimé approximativement.
Comment organiser les chiffres de plusieurs offres
Lorsqu’il y a plus de deux prêts sur la table, il est utile de noter dans un même tableau le capital, le taux d’intérêt, la durée, la mensualité et le coût total de chaque offre. Voir les chiffres côte à côte évite de comparer de mémoire et rend évidentes les différences autrefois cachées dans les petites lignes. Ce processus d’organisation est expliqué avec plus d’exemples dans comment organiser les informations pour comparer plusieurs offres de prêt.
Quand le coût total n’est pas le seul critère
Le coût total est une mesure objective, mais ce n’est pas toujours la seule qui compte. Quelqu’un avec un budget mensuel très serré peut avoir besoin de privilégier une mensualité basse même si le coût total est plus élevé, tandis qu’une autre personne avec plus de marge peut préférer minimiser les intérêts même si la mensualité augmente. Le calcul du coût total ne dicte pas la décision, il apporte seulement la donnée numérique manquante pour la prendre avec une information complète.
Questions fréquentes
Comment comparer le coût total de deux prêts avec des capitaux différents ?
On calcule le coût total de chaque prêt séparément (somme des mensualités plus frais, moins le capital), puis on compare ce chiffre en termes relatifs, par exemple en pourcentage du capital prêté dans chaque cas. Cela permet de savoir quel prêt est proportionnellement plus coûteux même si les montants de départ ne coïncident pas.
Le coût total inclut-il toujours les frais ?
Il devrait les inclure pour que la comparaison soit réelle. Si le coût total est calculé uniquement avec la somme des mensualités, en ignorant les frais de dossier ou de gestion, on obtient un chiffre incomplet qui peut favoriser à tort le prêt avec le plus de frais cachés.
Pourquoi deux prêts avec le même TAEG peuvent-ils avoir un coût total différent ?
Le TAEG résume le coût annuel, mais le coût total dépend aussi de la durée totale et du capital. Deux prêts avec le même TAEG mais des durées ou capitaux différents accumulent les intérêts différemment, donc le coût total final ne coïncide pas nécessairement.
Suffit-il de comparer le coût total sans regarder autre chose ?
Le coût total est une donnée centrale, mais il convient de l’examiner en parallèle d’autres aspects comme la flexibilité du prêt ou des frais additionnels non financiers. C’est pourquoi il est utile de le compléter par un examen des autres frais à vérifier en plus du taux d’intérêt avant de décider.
Quel outil aide à calculer cela sans faire de calculs manuels ?
Une calculatrice de mensualité et d’amortissement permet de saisir le capital, le taux d’intérêt et la durée, et d’obtenir à la fois la mensualité périodique et le coût total accumulé, évitant les erreurs de calcul manuel lors de la comparaison de plusieurs offres.