Wie man die tatsächliche monatliche Sparfähigkeit berechnet

Wenn jemand gefragt wird „Wie viel kann ich im Monat sparen?“, antwortet er meist mit einer intuitiven Zahl, die sich daran orientiert, was am Ende des Monats übrig bleibt, wenn überhaupt etwas übrig bleibt. Diese Zahl stimmt fast nie mit der tatsächlichen Sparfähigkeit überein, die sich aus einer konkreten Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben berechnet, nicht aus einem Gefühl. Hier sehen wir, wie man die Sparfähigkeit mit realen Daten Schritt für Schritt berechnet.

Was ist die Sparfähigkeit und warum ist sie nicht dasselbe wie „was übrig bleibt“

Die Sparfähigkeit ist der verfügbare Spielraum zwischen dem, was jeden Monat auf ein Konto ein- und ausgeht, berechnet anhand realer Daten mehrerer Monate, nicht anhand einer gedanklichen Schätzung. Der Unterschied zu „was übrig bleibt“ besteht darin, dass diese letzte Zahl oft Ausgaben enthält, die unregelmäßig gezahlt werden (eine Reparatur, ein Geschenk, eine jährliche Erneuerung) und die nicht jeden Monat auftauchen, was die Berechnung verzerrt.

Ein Zahlenbeispiel: Jemand mit 1.800 € Einnahmen und 1.500 € an fixen und variablen monatlichen Ausgaben glaubt, 300 € zu sparen. Doch wenn in den letzten 12 Monaten 600 € an einmaligen Ausgaben angefallen sind (Autoversicherung, ein Geburtstag, eine Panne), beträgt die tatsächliche durchschnittliche monatliche Ersparnis nicht 300 € sondern 250 € (300 € minus 50 € monatlicher Durchschnitt dieser einmaligen Ausgaben).

Schritt 1: Alle realen Einnahmen zusammenzählen, nicht nur das Gehalt

Der erste Schritt bei der Berechnung der Sparfähigkeit besteht darin, die genaue Summe der Geldeingänge in einem repräsentativen Monat zu ermitteln. Dazu gehören:

• Nettogehalt (was auf dem Konto ankommt, nicht das Brutto)
• Zusätzliche wiederkehrende Einnahmen (Mieten, regelmäßige Erträge)
• Variable Einnahmen, berechnet als Durchschnitt der letzten Monate, wenn sie schwanken

Wenn sich die Einnahmen jeden Monat ändern, empfiehlt es sich, mit einem Durchschnitt von mindestens 6 Monaten zu arbeiten statt mit einem einzelnen konkreten Monat, da ein guter oder schlechter Monat die gesamte nachfolgende Berechnung verfälschen kann. Wer Einnahmen hat, die nicht fix sind, kann sich detaillierter wie man mit variablen oder unregelmäßigen Einnahmen spart ansehen, um diesen Schritt an die eigene Situation anzupassen.

Schritt 2: Fixe Ausgaben genau erfassen

Fixe Ausgaben sind solche, die sich jeden Monat mit demselben (oder fast demselben) Betrag wiederholen: Wohnen, Nebenkosten, Versicherungen, Kreditraten, Abonnements. Dies ist der Teil des Budgets, der am einfachsten zu berechnen ist, weil er nicht variiert, und es empfiehlt sich, ihn vollständig aufzulisten, bevor man zu den variablen Ausgaben übergeht.

Beispiel: Miete 650 €, Nebenkosten 120 €, Versicherung 40 €, Kreditrate 180 €, digitale Abonnements 25 €. Gesamte fixe Ausgaben: 1.015 €. Diese Zahl ist der Ausgangspunkt, bevor die variablen Ausgaben hinzugerechnet werden.

Schritt 3: Variable Ausgaben mit einem Durchschnitt mehrerer Monate berechnen

Essen, Transport, Freizeit und Einkäufe variieren von Monat zu Monat, sodass ein einziger Monat nicht repräsentativ ist. Diese Ausgaben der letzten 3 Monate zu addieren und durch 3 zu teilen, ergibt eine realistischere Zahl, als sich auf den Monat zu beziehen, der am besten (oder schlechtesten) passt.

Beispiel: In drei Monaten betrugen die variablen Ausgaben 480 €, 520 € und 560 €. Der Durchschnitt liegt bei 520 €. Das ist die Zahl, die in der Berechnung verwendet wird, nicht die des niedrigsten oder höchsten Monats.

Schritt 4: Die einmaligen, auf das Jahr umgerechneten Ausgaben nicht vergessen

Dies ist der Schritt, der am häufigsten übersprungen wird und die reale Sparberechnung am meisten verzerrt. Ausgaben wie die jährliche Hausratversicherung, Geschenke, Autowartung oder die Erneuerung von Dokumenten fallen nicht jeden Monat an, aber sie treten jedes Jahr auf.

Die Art, sie einzubeziehen, besteht darin, die Jahressumme zusammenzuzählen und durch 12 zu teilen. Wenn diese einmaligen Ausgaben sich auf 900 € pro Jahr summieren, entspricht das 75 € monatlich, die vom verfügbaren Spielraum abgezogen werden müssen, auch wenn sie nicht jeden Monat gezahlt werden.

Schritt 5: Die Formel der tatsächlichen monatlichen Sparfähigkeit anwenden

Mit den vorherigen Daten ist die Formel einfach:

Sparfähigkeit = Gesamteinnahmen − Fixe Ausgaben − Variable Ausgaben (Durchschnitt) − Einmalige, auf das Jahr umgerechnete Ausgaben (÷12)

Angewendet auf das vollständige Beispiel: 1.800 € Einnahmen − 1.015 € fixe Ausgaben − 520 € variable Ausgaben − 75 € einmalige Ausgaben = 190 €. Das ist die tatsächliche monatliche Sparfähigkeit, nicht die 300 €, die auf den ersten Blick übrig zu bleiben schienen.

Wie man eine Aufteilungsregel nutzt, um diesen Spielraum zu organisieren

Sobald der verfügbare Spielraum berechnet ist, hilft es, eine Referenz zur Aufteilung der Einnahmen zwischen Bedürfnissen, Wünschen und Ersparnissen zu haben. Die 50/30/20-Regel schlägt vor, 50% für Grundbedürfnisse, 30% für persönliche Ausgaben und 20% für das Sparen einzuplanen, obwohl diese Prozentsätze je nach Einnahmen- und Ausgabensituation angepasst werden können. Um zu sehen, wie diese Aufteilung mit eigenen Zahlen aussieht, gibt es einen 50/30/20-Budgetrechner, der die Berechnung automatisch anhand der realen Einnahmen und Ausgaben durchführt.

Häufige Fehler bei der Berechnung der tatsächlichen monatlichen Ersparnis

Bei der Berechnung der tatsächlichen monatlichen Ersparnis treten einige wiederkehrende Fehler auf:

• Das Bruttogehalt statt des Nettogehalts verwenden, was die verfügbaren Einnahmen aufbläht
• Die Berechnung auf einen einzigen Monat stützen, besonders wenn er untypisch war
• Jährliche Ausgaben ignorieren, weil sie „nicht monatlich“ sind
• Das Geld, das auf dem Konto verbleibt, mit dem verwechseln, das tatsächlich zum Sparen verfügbar ist, ohne noch ausstehende Zahlungsverpflichtungen abzuziehen

Was tun, wenn die Sparfähigkeit negativ oder sehr niedrig ausfällt

Wenn das Ergebnis der Formel null oder negativ ist, bedeutet das, dass die Ausgaben die Einnahmen aufzehren oder übersteigen, und die Anpassung muss eher in der Struktur der fixen und variablen Ausgaben gesucht werden als beim Sparen selbst. Jede Einnahmensituation erfordert einen anderen Ansatz: Wer ein festes Gehalt bezieht, kann sich die Schritt-für-Schritt-Methode zum Sparen mit einem festen monatlichen Gehalt ansehen, während wer von niedrigen Einnahmen ausgeht, eine andere Anpassungsstrategie benötigt, bevor er Spielraum schaffen kann.

Wie oft man die Sparfähigkeit neu berechnen sollte

Die Sparfähigkeit ist keine für immer feste Zahl: Sie ändert sich mit jeder Erhöhung der fixen Ausgaben, jeder Einkommensänderung oder Veränderung der Konsumgewohnheiten. Sie alle 3 bis 6 Monate neu zu berechnen, immer nach derselben Methode (Durchschnittswerte mehrerer Monate, nicht ein isolierter Monat), ermöglicht es zu erkennen, ob der verfügbare Spielraum im Laufe der Zeit wächst, gleich bleibt oder sich verringert.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel kann ich basierend auf meinem Gehalt im Monat sparen?

Es gibt keinen universellen Prozentsatz, der für jedes Gehalt gültig ist, da es von den fixen und variablen Ausgaben jeder Situation abhängt. Der richtige Weg, es zu erfahren, besteht darin, von den Nettoeinnahmen alle fixen Ausgaben, den Durchschnitt der variablen Ausgaben mehrerer Monate und den monatlichen Anteil der auf das Jahr umgerechneten einmaligen Ausgaben abzuziehen. Das Ergebnis ist die tatsächlich verfügbare Sparsumme, die für jede Person unterschiedlich ist, auch wenn sie dasselbe Gehalt wie jemand anderes hat.

Warum stimmt meine berechnete Ersparnis nicht mit dem überein, was ich tatsächlich jeden Monat spare?

Das liegt meist an einmaligen Ausgaben, die in der Berechnung nicht auf das Jahr umgerechnet wurden, wie Versicherungen, Geschenke oder Reparaturen. Es kann auch passieren, wenn die Berechnung auf einem einzigen untypischen Monat basiert statt auf einem Durchschnitt mehrerer Monate, was eine unrealistische Zahl ergibt, die sich in der Praxis dann nicht bestätigt.

Ist es besser, die Sparfähigkeit brutto oder netto zu berechnen?

Die Berechnung sollte immer auf Basis der Nettoeinnahmen erfolgen, also des Geldes, das tatsächlich auf dem Konto ankommt, da dies das ist, was wirklich zum Ausgeben oder Sparen verfügbar ist. Die Verwendung des Bruttobetrags bläht die Einnahmen auf und ergibt eine Sparfähigkeit, die nicht der Realität entspricht.

Wie berechnet man die Sparfähigkeit, wenn sich meine Einnahmen jeden Monat ändern?

In diesem Fall empfiehlt es sich, einen Durchschnitt der Einnahmen von mindestens 6 Monaten zu verwenden statt eines konkreten Monats, um zu vermeiden, dass ein besonders guter oder schlechter Monat das Ergebnis verzerrt. Das gleiche Kriterium, Durchschnittswerte zu verwenden, gilt auch für die variablen Ausgaben, sodass die endgültige Berechnung ein übliches Verhalten widerspiegelt und keine punktuelle Ausnahme.

Welcher Sparspielraum wird als gesund angesehen?

Es gibt keine feste Zahl, die für alle Fälle gültig ist, aber Referenzen wie die 50/30/20-Regel schlagen vor, etwa 20% der Einnahmen als orientierenden Ausgangspunkt für das Sparen einzuplanen, anpassbar an die Situation jeder Person. Wichtig ist nicht, einen bestimmten Prozentsatz zu erreichen, sondern den tatsächlich verfügbaren Spielraum genau zu kennen, bevor man sich ein Ziel setzt.