Sparen durch Kombination mehrerer Einkommensquellen

Wenn Geld über mehrere Wege ins Haus kommt (ein festes Gehalt, gelegentliche Aufträge, eine kleine Miete oder variable Provisionen), wird Sparen zu mehr als einer einfachen Subtraktion zwischen Einnahmen und Ausgaben. Die Herausforderung ist nicht mehr, wie viel eingeht, sondern wie dieses Geld organisiert wird, das zu unterschiedlichen Zeitpunkten, in unterschiedlichen Mengen und mit unterschiedlicher Vorhersehbarkeit eintrifft. Dieser Artikel erklärt, wie das Sparen strukturiert werden kann, wenn mehrere Einkommensquellen verwaltet werden, ohne die Kontrolle zu verlieren oder vom Glück des Monats abhängig zu sein.

Warum die Kombination von Einkommen das Sparen erschwert (und auch erleichtert)

Eine einzige Einkommensquelle vereinfacht die Berechnungen: ein fester Betrag, ein festes Datum, ein leicht anwendbarer Sparprozentsatz. Bei mehreren Quellen hat jede ihren eigenen Rhythmus. Ein Gehalt kommt am 30., ein Projekt wird nach 60 Tagen bezahlt, eine Miete kommt monatlich, aber mit möglichen Zahlungsausfällen. Diese Diversifizierung der Quellen erschwert die Vorhersage, verringert aber auch das Risiko: Wenn eine Quelle in einem Monat ausfällt, können die anderen dies ausgleichen. Das Sparen mit mehreren Einkommensquellen erfordert daher, jedes Einkommen zunächst getrennt zu betrachten, bevor man sie zusammen betrachtet.

Jede Quelle nach ihrer Zuverlässigkeit einordnen

Der erste Schritt besteht nicht darin, Einkommen zu addieren, sondern sie nach Sicherheitsgrad zu ordnen. Eine praktische Methode ist die Einteilung in drei Gruppen:

• Basiseinkommen: kommt jeden Monat mit einem stabilen oder fast stabilen Betrag.
• Halb-variables Einkommen: kommt regelmäßig, aber mit wechselndem Betrag.
• Gelegentliches Einkommen: hat keine feste Periodizität, erscheint in manchen Monaten und in anderen nicht.

Zum Beispiel kann jemand 1.400 € festes Gehalt haben (Basiseinkommen), zwischen 100 € und 300 € variable Provisionen (halb-variabel) und gelegentliche Aufträge, die in manchen Monaten 200 € ergeben und in anderen null sind (gelegentlich). Diese drei Blöcke getrennt zu behandeln, verhindert, dass ein guter Monat die Realität der schwachen Monate verschleiert.

Das Budget auf dem Basiseinkommen aufbauen, nicht auf der Gesamtsumme

Ein häufiger Fehler bei der Kombination von Gehalt und anderen Einkommen zum Sparen ist es, alles zu addieren und auf Basis der Gesamtsumme zu budgetieren. Das funktioniert gut in Monaten, in denen alles eintrifft, lässt aber den Monat ungeschützt, in dem nur der feste Teil eingeht. Das Budget für wesentliche Ausgaben (Wohnen, Ernährung, Versicherungen, Transport) sollte allein durch das Basiseinkommen abgedeckt werden können. Die restlichen Quellen, weniger zuverlässig, werden für Ersparnisse, variable Ausgaben oder das Abfedern schwacher Monate eingesetzt, niemals um feste Verpflichtungen zu gefährden.

Wenn das Basiseinkommen die wesentlichen Ausgaben nicht abdeckt, liegt das Problem nicht in der Organisation, sondern in der Einkommensstruktur, und dann lohnt es sich, zu überprüfen, wie sich jede Quelle einzeln verhält, ein Thema, das ausführlicher behandelt wird unter wie man je nach Art des Einkommens sparen kann.

Je nach Quelle einen unterschiedlichen Sparprozentsatz anwenden

Nicht alle Quellen sollten den gleichen Prozentsatz für Ersparnisse aufwenden. Eine einfache Möglichkeit, Ersparnisse mit mehreren Einkommen zu verwalten, ist es, unterschiedliche Sätze zuzuweisen:

• Vom Basiseinkommen einen moderaten und nachhaltigen Prozentsatz, zum Beispiel 10 %.
• Vom halb-variablen Einkommen einen etwas höheren Prozentsatz, wenn der Monat gut ist, zum Beispiel 25 %.
• Vom gelegentlichen Einkommen einen hohen Prozentsatz, zwischen 50 % und 100 %, da es nicht Teil des gewöhnlichen Budgets war.

Mit dem vorherigen Beispiel: 140 € vom Gehalt (10 % von 1.400 €), etwa 50 € von den Provisionen, wenn der Monat 200 € bringt, und volle 200 € vom gelegentlichen Auftrag. Die Gesamtersparnis dieses Monats wäre 390 €, ohne dass das feste Geld gefährdet wird.

Geld nach Herkunft trennen, bevor es ausgegeben wird

Das gesamte Geld von Anfang an auf ein einziges Konto zu mischen, erschwert es zu wissen, welcher Teil stabil und welcher zusätzlich ist. Eine nützliche Praxis besteht darin, die entsprechende Ersparnis jeder Quelle in dem Moment zu verschieben, in dem sie eintrifft, statt bis zum Monatsende zu warten, um auf Basis der Gesamtsumme zu rechnen. So wird der Effekt vermieden, dass man denkt „ich gebe es aus und spare, was übrig bleibt“, was bei mehreren zu unterschiedlichen Zeitpunkten eintreffenden Geldquellen meist bei null Ersparnis endet.

Das stabilste Einkommen als Grundlage für die Zielberechnung nutzen

Wenn ein Sparziel definiert wird (ein Notfallfonds, ein zukünftiger Kauf, ein Puffer für schwache Monate), sollte man sich dabei auf das Basiseinkommen stützen, nicht auf den Durchschnitt aller Quellen, der durch einzelne Monate aufgebläht sein kann. Realistisch zu bestimmen, wie viel man monatlich sparen sollte, und wie viel Zeit man braucht, um eine bestimmte Summe zu erreichen, ist mit einem Werkzeug einfacher, das die Berechnungen automatisch durchführt. Dafür ist es praktisch, einen Sparziel-Rechner zu nutzen, das Basiseinkommen als Ausgangspunkt einzugeben und später mit den zusätzlichen Einkommen anzupassen, sobald sie eintreffen.

Was tun, wenn eine Quelle vorübergehend wegfällt

Mehrere Einkommensquellen zu haben, beseitigt nicht das Risiko, dass eine davon stoppt: ein Kunde, der keine Projekte mehr beauftragt, eine Provision, die auf null sinkt, eine leerstehende Mietwohnung für einige Monate. Hier erfüllt die angesammelte Ersparnis aus den Monaten mit gelegentlichem Einkommen ihre Funktion: Sie wirkt als Puffer, während sich diese Quelle erholt oder durch eine andere ersetzt wird. Dieser Mechanismus unterscheidet sich von dem einer Person, die von Natur aus von unregelmäßigem Einkommen lebt, ein Fall, der ausführlicher behandelt wird unter Sparen mit variablem oder unregelmäßigem Einkommen.

Die Einkommenskombination von Zeit zu Zeit überprüfen

Das Verhältnis zwischen den Quellen ist meist nicht statisch: Ein gelegentliches Einkommen kann wiederkehrend werden, oder ein halb-variables kann sich mit der Zeit verringern. Alle drei bis sechs Monate zu überprüfen, wie viel jede Quelle zum Gesamteinkommen beiträgt, ermöglicht es, die Sparprozentsätze anzupassen und zu vermeiden, dass das wesentliche Budget weiterhin auf einer Quelle beruht, die nicht mehr so zuverlässig ist wie zuvor. Diese regelmäßige Überprüfung ist der Unterschied zwischen einem Sparsystem, das sich anpasst, und einem, das zusammenbricht, sobald sich ein einziges Element ändert.

Häufig gestellte Fragen

Ist es besser, ein einziges Konto für alle Einkommen zu haben oder mehrere getrennte Konten?

Es gibt keine einzige gültige Antwort für alle Fälle, aber die Herkunft jedes Einkommens zumindest gedanklich (oder in Unterkonten) zu trennen, hilft, stabiles Geld nicht mit zusätzlichem Geld zu verwechseln. Wichtig ist nicht die Anzahl der Konten, sondern jederzeit erkennen zu können, wie viel aus der festen Quelle und wie viel aus den gelegentlichen Quellen kommt.

Wie berechne ich, wie viel ich sparen soll, wenn mein Einkommen stark von Monat zu Monat variiert?

Der stabilste Ausgangspunkt ist das Basiseinkommen oder feste Einkommen, auf das ein moderater und nachhaltiger Prozentsatz angewendet wird. Variable oder zusätzliche Einkommen werden mit einem höheren Prozentsatz gespart, gerade weil die wesentlichen Ausgaben des Monats nicht von ihnen abhängen.

Was passiert, wenn eine meiner Einkommensquellen plötzlich verschwindet?

Wenn das Budget für wesentliche Ausgaben auf dem Basiseinkommen und nicht auf der kombinierten Gesamtsumme aufgebaut wurde, gefährdet das Verschwinden einer sekundären Quelle nicht das Wesentliche. Die in Monaten mit gelegentlichem Einkommen angesammelte Ersparnis wirkt dann als Puffer, während sich die Situation anpasst.

Macht es Sinn, ein einziges Sparziel festzulegen, wenn es mehrere Einkommensquellen gibt?

Ja, das Ziel kann einheitlich sein (zum Beispiel ein Notfallfonds oder eine Zielsumme), auch wenn der Weg dorthin Beiträge unterschiedlicher Größe je nach Quelle kombiniert. Dieses Ziel auf Basis des Basiseinkommens zu berechnen und danach die zusätzlichen Beiträge hinzuzufügen, ergibt eine realistischere Vorhersage, als es auf dem Gesamtdurchschnitt zu berechnen.

Sollte ich das Sparen aus gelegentlichem Einkommen gegenüber dem Sparen aus festem Gehalt priorisieren?

Beide erfüllen unterschiedliche Funktionen. Das Sparen aus dem festen Einkommen baut meist die kontinuierliche Gewohnheit auf, während das aus gelegentlichem Einkommen zusätzliches Volumen bringt, ohne das monatliche Budget zu gefährden. Beide zu kombinieren, statt sich nur auf eines zu verlassen, verleiht dem Ganzen Stabilität.