Poupar com o décimo terceiro ou bônus: o que fazer com esse dinheiro extra

Julho e dezembro chegam com um salário mais elevado do que o habitual. Esse dinheiro extra gera uma pergunta muito concreta: gasta-se, poupa-se ou reparte-se entre vários destinos? Não há uma resposta única, mas há um método para decidir com critério em vez de deixar que o décimo terceiro se dissolva em gastos sem nome. Este artigo explica o que fazer com o décimo terceiro salário passo a passo, com exemplos numéricos concretos.

Por que o décimo terceiro merece um plano próprio

O dinheiro que chega de uma só vez comporta-se de forma diferente do salário mensal. Por não estar integrado no orçamento habitual, não tem um destino atribuído por padrão, e isso torna-o o dinheiro mais fácil de gastar sem se dar conta e, ao mesmo tempo, o mais fácil de poupar se se decidir com antecedência. Uma pessoa que recebe 1.400 euros por mês e recebe um décimo terceiro de 1.400 euros vê, de repente, um rendimento equivalente ao dobro de um mês normal. Sem um plano, esse excedente tende a ser absorvido em compras pontuais que não deixariam marca se fossem analisadas uma a uma, mas que somadas representam uma oportunidade de poupança perdida.

O primeiro passo: separar o dinheiro antes de vê-lo como disponível

A alocação de dinheiro extra funciona melhor quando é decidida antes de o saldo aparecer na conta corrente de uso diário. Se o décimo terceiro é depositado na mesma conta a partir da qual se paga o supermercado, as assinaturas e o lazer, é fácil que se misture com o resto e perca a sua identidade de rendimento adicional. Mover esse dinheiro para uma conta diferente, ou pelo menos separá-lo mentalmente com um valor objetivo, ajuda a tratá-lo como aquilo que é: uma oportunidade pontual, não um colchão para despesas correntes.

Repartir o décimo terceiro em blocos, não numa decisão única

Poupar o décimo terceiro não implica que 100% deva ir para uma conta de poupança. Dividir o valor em blocos com função distinta reduz a sensação de sacrifício e torna o plano mais sustentável. Uma repartição orientativa, ajustável de acordo com a situação de cada pessoa, poderia ser:

• Um bloco para o fundo de emergência, até completar o objetivo de vários meses de despesas cobertas.
• Um bloco para metas de poupança a médio prazo, como uma reparação prevista ou a substituição de um eletrodoméstico.
• Um pequeno bloco de gozo imediato, sem justificação necessária, que evita que a poupança seja percebida como uma renúncia total.

Com um décimo terceiro de 1.200 euros, uma repartição poderia ser 600 euros para o fundo de emergência, 450 euros para uma meta concreta e 150 euros de margem livre. A proporção exata depende da fase de poupança em que cada pessoa se encontra, mas a lógica de dividir em blocos mantém-se.

Quando priorizar o fundo de emergência

Se o fundo de emergência não cobrir entre três e seis meses de despesas essenciais, o décimo terceiro é uma das formas mais eficientes de reduzir essa distância sem depender da poupança mensal, que costuma ser mais limitada. Um fundo de emergência insuficiente obriga a recorrer a dívida perante qualquer imprevisto, e um décimo terceiro bem direcionado pode resolver num único movimento o que levaria um ano de poupança mensal a construir.

Para quem já tem esse colchão constituído, a pergunta muda de natureza: deixa de ser urgência e passa a ser planeamento. Esse é o momento de pensar em metas concretas, em prazos definidos e em quanto dinheiro é necessário reunir para cada uma.

Usar o décimo terceiro para metas com data e valor concreto

O destino do dinheiro extra do salário funciona melhor quando tem nome e número: não é “poupar mais”, mas sim “reunir 1.800 euros para trocar de carro em dois anos” ou “ter 600 euros para despesas de verão em junho”. Quantificar a meta permite calcular quanto cada décimo terceiro deve contribuir e quanto deve ser complementado com a poupança mensal regular.

Para fazer esse cálculo sem depender de aproximações, a calculadora de meta de poupança permite introduzir o objetivo, o prazo disponível e o que já foi poupado, e devolve a contribuição mensal ou pontual necessária para atingir o valor. É especialmente útil quando se combinam décimos terceiros com poupança mensal, porque mostra o quanto cada décimo terceiro recebido pode aliviar o objetivo.

O erro de tratar o décimo terceiro como rendimento mensal disfarçado

Um erro comum é incorporar o décimo terceiro no orçamento mensal como se fosse um rendimento recorrente, financiando com ele despesas que na realidade deveriam ser cobertas com o salário normal. Quando isso acontece, o décimo terceiro deixa de ser uma oportunidade de poupança e transforma-se num remendo que tapa um desajuste entre rendimentos e despesas habituais. Se o orçamento mensal não fecha sem a ajuda do décimo terceiro, o problema não está no que fazer com ele, mas na estrutura de despesas do resto do ano.

Quem quiser rever como ajustar os seus rendimentos habituais às suas despesas pode consultar o método passo a passo para poupar com um salário fixo mensal, que trabalha precisamente essa base antes de pensar em rendimentos extraordinários.

O que muda se o décimo terceiro for um rendimento inesperado

Nem todos os décimos terceiros são conhecidos com antecedência. Alguns valores variáveis dependem de resultados da empresa, comissões ou bonificações pontuais cujo montante só é conhecido quando chega. Nesse caso, a lógica de alocação é a mesma, mas convém ser mais conservador na parte destinada a gozo imediato, precisamente porque não havia uma expectativa prévia sobre esse dinheiro e a sua ausência não teria afetado o orçamento.

Este cenário está desenvolvido com mais detalhe em a análise sobre o que fazer com um rendimento extra inesperado, que aprofunda a diferença entre rendimentos previsíveis e surpresas pontuais.

Ajustar a repartição de acordo com a época do ano

O décimo terceiro de julho e o de dezembro não têm de ser destinados da mesma forma. O de verão costuma coincidir com despesas de férias já previstas, por isso uma parte razoável pode absorver esse gasto sem necessidade de tocar no orçamento mensal. O de dezembro, por sua vez, costuma sobrepor-se a despesas de fim de ano que também são previsíveis. Em ambos os casos, a poupança real ocorre na porção que resta depois de cobertas essas despesas sazonais, não no total bruto recebido.

Perguntas frequentes

O que fazer com o décimo terceiro se não tenho fundo de emergência?

Se o fundo de emergência não cobrir entre três e seis meses de despesas essenciais, destinar a maior parte do décimo terceiro para o completar costuma ser a opção mais eficiente, porque reduz num único movimento a dependência de dívida perante imprevistos que levaria meses de poupança mensal a resolver.

É melhor poupar todo o décimo terceiro ou repartir?

Repartir o décimo terceiro em blocos com função distinta, como fundo de emergência, metas concretas e uma pequena margem livre, costuma sustentar-se melhor ao longo do tempo do que poupar 100%, porque reduz a sensação de renúncia total e facilita manter o hábito nos próximos décimos terceiros.

O décimo terceiro deve ser usado para pagar dívidas?

Quando existem dívidas com juros altos pendentes, destinar parte do décimo terceiro para as reduzir costuma ter mais impacto do que deixá-las a acumular juros enquanto o dinheiro é destinado a outros fins, embora a decisão concreta dependa das condições de cada dívida.

Como evito gastar o décimo terceiro sem me dar conta?

Separar o dinheiro noutra conta ou atribuir-lhe um destino concreto antes de chegar ao saldo disponível reduz a probabilidade de se dissolver em despesas pontuais que, isoladamente, parecem pequenas mas somadas representam uma parte significativa do valor.

Qual é a diferença entre o décimo terceiro e um rendimento extra inesperado?

O décimo terceiro costuma ser previsível quanto à data e ao valor aproximado, enquanto um rendimento inesperado não faz parte de nenhuma expectativa prévia, o que costuma justificar uma abordagem um pouco mais conservadora ao destinar uma parte para gozo imediato.