Wie man das Sparen bei unterschiedlichem Einkommen aufteilt

Wenn zwei Menschen gemeinsam sparen und eine Person doppelt so viel verdient wie die andere, wirkt es fair, den Sparbeitrag genau zu halbieren, doch das ist nicht immer der Fall. Bei einer gleichen Aufteilung setzt die Person mit dem geringeren Einkommen einen viel größeren Teil ihres Gehalts für das gemeinsame Sparen ein und hat weniger Spielraum zum Leben. Dieser Artikel erklärt anhand von Zahlen, wie die proportionale Aufteilung funktioniert, welche Alternativen es gibt und wie man sie vergleichen kann, um zu verstehen, welche zur jeweiligen Situation passt.

Warum eine gleiche Aufteilung nicht immer gerecht ist

Stell dir ein Paar vor, bei dem Ana 3.000 im Monat verdient und Luis 1.500. Sie möchten gemeinsam 600 pro Monat sparen. Wenn jeder 300 beiträgt, setzt Ana 10 % ihres Einkommens ein und Luis 20 %. Der Betrag ist gleich, aber die relative Belastung ist für Luis doppelt so hoch.

Dieser Unterschied ist wichtig, weil das Geld einer Person zuerst ihre Grundbedürfnisse deckt. Je niedriger das Einkommen, desto stärker fällt jede zurückgelegte Geldeinheit ins Gewicht. Deshalb wird ein gerechter Beitrag meist als Prozentsatz des Einkommens gemessen und nicht nur in absoluten Zahlen.

Was proportionales Sparen als Paar bedeutet

Beim proportionalen Sparen als Paar zahlt jede Person einen Anteil am gesamten Sparbetrag ein, der dem Gewicht ihres Einkommens am gemeinsamen Einkommen entspricht. Es ist eine proportionale Aufteilung: Wer mehr zum Gesamteinkommen beiträgt, trägt mehr zum Sparen bei, und beide erbringen eine ähnliche relative Anstrengung.

Es ist nicht die einzige Möglichkeit der Aufteilung, aber die am häufigsten genutzte bei ungleichen Einkommen, weil sie eine einfache Logik hat und sich mit einer Division nachprüfen lässt.

So berechnest du die Aufteilung Schritt für Schritt

Um zu wissen, wie sich die Beiträge nach dem jeweiligen Verdienst richten, besteht die Berechnung aus drei Schritten:

• Addiere die Nettoeinkommen beider: 3.000 + 1.500 = 4.500.
• Berechne das Gewicht jeder Person: Ana, 3.000 / 4.500 = 66,7 %; Luis, 1.500 / 4.500 = 33,3 %.
• Wende diese Prozentsätze auf den gesamten Sparbetrag an: Bei 600 zahlt Ana 400 und Luis 200 ein.

Kontrolle: Ana zahlt 400 von 3.000 ein, das sind 13,3 %. Luis zahlt 200 von 1.500 ein, ebenfalls 13,3 %. Die relative Anstrengung ist identisch, und genau das ist das Ziel der Methode.

Welches Einkommen als Grundlage dient

Ein häufiger Fehler ist es, Brutto- und Nettoeinkommen zu vermischen. Damit der Vergleich sinnvoll ist, verwendet man das Nettoeinkommen, also das, was tatsächlich jeden Monat auf dem Konto ankommt, denn das ist das Geld, das zum Ausgeben oder Sparen zur Verfügung steht.

Bei schwankenden Einkommen (Provisionen, selbstständige Arbeit, Sonderzahlungen) kann man den Durchschnitt der letzten zwölf Monate nehmen. So ändert sich der Prozentsatz nicht jeden Monat und die Aufteilung bleibt stabil. Wenn ein Einkommen sehr unregelmäßig ist, empfiehlt es sich, die Grundlage von Zeit zu Zeit zu überprüfen.

Alternative: Aufteilen nach den Fixkosten

Eine andere Möglichkeit, die Leistungsfähigkeit jeder Person zu messen, ist der Blick auf das, was nach Deckung der persönlichen Fixkosten übrig bleibt. Angenommen, Ana hat 1.200 eigene Fixkosten und Luis 900. Ihr Spielraum betrüge 1.800 und 600, zusammen 2.400. Bei einem Sparbetrag von 600 würde Ana 75 % (450) und Luis 25 % (150) beitragen.

Diese Methode spiegelt den tatsächlichen Spielraum besser wider, erfordert aber, dass beide ihre Ausgaben im Detail offenlegen. Im Vergleich zur Aufteilung nach dem Gesamteinkommen verschiebt sie mehr Last zu der Person mit dem größeren Spielraum.

Ein Mischmodell: fester Sockel plus Prozentsatz

Manche Paare kombinieren beide Kriterien. Sie legen für beide einen gleich hohen Mindestbeitrag fest, zum Beispiel je 100, und teilen den Rest proportional auf. Bei einem Ziel von 600 bleiben 400 zu verteilen: Ana legt 267 und Luis 133 zusätzlich drauf, sodass sie insgesamt 367 und 233 beitragen.

Das Ergebnis liegt zwischen der gleichen und der rein proportionalen Aufteilung. Es dient als Mittelweg, wenn beide eine gemeinsame Mindestverpflichtung wünschen, ohne dass sich die relative Belastung zu weit auseinanderentwickelt.

So legst du den gesamten Sparbetrag fest

Bevor man aufteilt, muss entschieden werden, wie viel insgesamt gespart werden soll. Ein üblicher Ausgangspunkt ist die 50/30/20-Regel: 50 % des Einkommens für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % fürs Sparen. Bei einem gemeinsamen Einkommen von 4.500 wären 20 % dann 900 pro Monat. Um zu sehen, wie das eigene Budget aussieht, gibt es bei Docentia einen kostenlosen 50/30/20-Rechner, der ein Einkommen in diese drei Teile aufteilt und sich mit dem gemeinsamen Einkommen oder mit dem jeder einzelnen Person nutzen lässt.

Es ist nur ein Richtwert für Proportionen, keine verbindliche Zahl: Jedes Paar hat unterschiedliche Schulden, Ziele und Lebenshaltungskosten. Um das Ziel klar zu definieren, hilft es, nachzulesen, wie man gemeinsame Sparziele zu zweit festlegt.

Die Aufteilung überprüfen, wenn sich die Einkommen ändern

Eine proportionale Aufteilung wird veraltet, wenn ein Einkommen steigt, sinkt oder wegfällt. Steigt Luis von 1.500 auf 2.000, beträgt das gemeinsame Einkommen 5.000 und die Gewichte ändern sich auf 60 % und 40 %. Bei gleichem Sparbetrag von 600 würde Ana 360 und Luis 240 beitragen.

Die Prozentsätze ein- bis zweimal im Jahr oder bei jeder wesentlichen Veränderung zu überprüfen, verhindert, dass die Aufteilung überholt ist. Außerdem kann ein gewisses individuelles Sparen unterschiedliche Vorlieben ausgleichen; um diese Kombination geht es in individuelles und gemeinsames Sparen: wie man sie kombiniert.

Häufige Fehler bei der Aufteilung mit ungleichen Einkommen

• Das Bruttoeinkommen der einen Person mit dem Nettoeinkommen der anderen vergleichen, was die Prozentsätze verzerrt.
• Ausgaben ignorieren, die nur eine Person betreffen, etwa eine frühere Schuld oder die Unterstützung eines Angehörigen.
• Die Aufteilung einmal festlegen und nie überprüfen.
• Vergessen, dass das proportionale Sparen auf den gesamten Sparbetrag berechnet wird, nicht auf jede einzelne Ausgabe.
• Die Formel als starre Regel behandeln, obwohl sie ein Werkzeug für ein Gespräch auf Basis von Daten ist.

Häufig gestellte Fragen

Ist es besser, das Sparen zu gleichen Teilen oder proportional aufzuteilen?

Das hängt davon ab, was man messen möchte. Die gleiche Aufteilung gleicht den Betrag aus, aber die relative Belastung ist für die Person mit dem geringeren Einkommen höher. Die proportionale Aufteilung gleicht den Prozentsatz des Einkommens aus, den jeder einsetzt. Ist der Einkommensunterschied klein, liefern beide Methoden ähnliche Ergebnisse; ist er groß, gehen sie deutlich auseinander.

Wie berechnet man den Prozentsatz, den jeder beiträgt?

Man teilt das Nettoeinkommen jeder Person durch die Summe beider Nettoeinkommen. Bei 2.000 und 3.000 betragen die Gewichte zum Beispiel 40 % und 60 %. Beträgt der gesamte Sparbetrag 500, würden sie 200 bzw. 300 beitragen.

Was passiert, wenn eine Person eine Zeit lang kein Einkommen hat?

Bei einer streng proportionalen Aufteilung wäre ihr Beitrag null, und die andere Person würde das gesamte Sparen übernehmen, oder das Ziel würde verringert. Manche Paare ziehen es vor, das Ziel zu pausieren, andere behalten einen symbolischen Beitrag bei. Das ist eine gemeinsame Entscheidung, deren zahlenmäßige Folgen man vorher berechnen sollte.

Sollten alle Einkommen in die Berechnung einbezogen werden?

Üblicherweise werden die regelmäßigen Nettoeinkommen einbezogen. Außergewöhnliche Einnahmen, etwa eine einmalige Zahlung oder ein Verkauf, können separat behandelt werden, wobei derselbe Prozentsatz nur angewendet wird, wenn beide zustimmen. Wichtig ist, für beide dasselbe Kriterium zu verwenden.

Wie oft sollte man die Aufteilung überprüfen?

Eine jährliche Überprüfung genügt meist, wenn die Einkommen stabil sind. Bei Jobwechseln, Gehaltserhöhungen, Einkommensrückgängen oder neuen Fixkosten verhindert eine Neuberechnung der Prozentsätze zu diesem Zeitpunkt, dass die Aufteilung die tatsächliche Situation nicht mehr widerspiegelt.