Gemeinsame Sparziele: Wie man sie zu zweit festlegt

Zwei Menschen können dasselbe wollen (ein Haus, eine Reise, ein finanzielles Polster) und trotzdem nicht vorankommen, weil jeder eine andere Summe, einen anderen Zeitraum und einen anderen Aufwand im Kopf hat. Gemeinsame Sparziele als Paar festzulegen bedeutet, einen gemeinsamen Wunsch in einen Plan mit klarer Summe, Frist und Aufteilung zu verwandeln. Dieser Artikel erklärt Schritt für Schritt, wie das geht, mit Zahlenbeispielen und ohne Bezug zu einem bestimmten Land.

Was ein gemeinsames Sparziel ist

Ein gemeinsames Sparziel ist ein finanzielles Ziel, das beide Partner erreichen wollen und für das beide Geld beisteuern. Es unterscheidet sich von einem bloßen Wunsch durch vier messbare Elemente: was man möchte, wie viel es kostet, bis wann man es braucht und wer wie viel beiträgt.

„Wir wollen mehr reisen“ ist ein Wunsch. „Wir wollen in 24 Monaten 4.800 für eine Reise zusammenbekommen“ ist ein Ziel. Das zweite lässt sich berechnen, verfolgen und korrigieren.

Gemeinsame Sparziele: häufige Beispiele

Konkrete Fälle helfen, die Gedanken zu ordnen. Das sind häufige Beispiele für gemeinsame Sparziele mit ihrem typischen Zeithorizont:

• Gemeinsamer Notfallfonds: entspricht 3 bis 6 Monatsausgaben für die Grundbedürfnisse. Zeithorizont: 1 bis 3 Jahre.
• Große Reise: zum Beispiel 5.000 für eine Reise zum Jahrestag. Zeithorizont: 1 bis 2 Jahre.
• Eigenkapital für eine Wohnung: ein hoher Betrag, etwa 30.000. Zeithorizont: 4 bis 8 Jahre.
• Hochzeit oder Feier: 10.000 oder mehr. Zeithorizont: 1 bis 3 Jahre.
• Fahrzeug oder Umbau des Zuhauses: zwischen 6.000 und 15.000. Zeithorizont: 2 bis 4 Jahre.
• Ankunft eines Kindes: Anschaffungskosten und vorübergehend geringeres Einkommen.

Wie man gemeinsame Sparziele als Paar festlegt: der Ausgangspunkt

Bevor über Zahlen gesprochen wird, schreibt jeder für sich drei oder vier Dinge auf, die er in den kommenden Jahren mit dem Geld erreichen möchte. Danach werden die Listen verglichen. Getrenntes Aufschreiben verhindert, dass die Person mit der größeren Redegewandtheit ihre Sicht durchsetzt, und macht Übereinstimmungen sichtbar, die noch nie laut ausgesprochen wurden.

Aus dem Vergleich ergeben sich drei Gruppen: übereinstimmende Ziele, Ziele nur einer Person und Ziele, die kollidieren. Die ersten sind der Ausgangspunkt des gemeinsamen Plans. Die zweiten können als persönliche Ziele bestehen bleiben, und die dritten erfordern ein Aushandeln der Prioritäten, worauf weiter unten eingegangen wird.

Jedem Ziel eine Summe und ein Datum geben

Ein Ziel ohne Betrag und ohne Frist lässt sich nicht planen. Für jedes Ziel empfiehlt es sich, die geschätzten Gesamtkosten und das Datum festzulegen, an dem das Geld gebraucht wird. Bei Unsicherheit über den Preis nimmt man eine Spanne und rechnet mit dem höheren Wert, damit der Plan nicht zu knapp ausfällt.

Die einfachste Rechnung, ohne Zinsen, ist eine Division: Zielbetrag geteilt durch die Anzahl der Monate. Bei 4.800 und 24 Monaten beträgt der gemeinsame Beitrag 200 pro Monat. Wenn das Ziel 30.000 in 6 Jahren (72 Monate) lautet, steigt der Wert auf rund 417 monatlich. Sobald die Zahl vorliegt, sieht das Paar, ob das Ziel zu seiner Realität passt oder ob die Frist angepasst werden muss.

Prioritäten setzen, wenn es mehrere Ziele gleichzeitig gibt

Fast nie passt alles gleichzeitig. Addiert man die monatlichen Beiträge aller Ziele, zeigt sich, ob das Gesamtpaket machbar ist. Zum Beispiel: Notfallfonds (150), Reise (200) und Eigenkapital für die Wohnung (417) ergeben zusammen 767 pro Monat. Liegt die tatsächliche Sparkapazität bei 500, muss etwas warten oder zeitlich verschoben werden.

Ein nützliches Kriterium für die Reihenfolge ist die Frage: „Was passiert, wenn das nicht klappt?“ Eine Reserve für Unvorhergesehenes schützt die übrigen Ziele, während sich eine Reise ohne schwerwiegende Folgen verschieben lässt. Weitere gängige Kriterien sind die Dringlichkeit des Termins und die Vorfreude, die jedes Ziel bei beiden weckt.

Ein gemeinsames Sparziel mit Zinsen planen

Wird das Geld in einem Instrument angelegt, das Erträge erzielt, sinkt der nötige Monatsbeitrag, weil ein Teil des Ziels durch Zinsen aufgebracht wird. Beim Zinseszins erzeugen die bereits verdienten Zinsen in den folgenden Perioden ihrerseits Zinsen.

Anschauliches Beispiel: Um in 72 Monaten 30.000 zusammenzubekommen, liegt der Monatsbeitrag bei einer angenommenen jährlichen Rendite von 3 % bei etwa 380, gegenüber 417 ohne Rendite. Künftige Erträge sind nicht garantiert, deshalb lohnt es sich, die Rechnung auch mit einem niedrigeren Zinssatz oder mit 0 % durchzuführen, um den Spielraum zu sehen. Mit einem kostenlosen Sparziel-Rechner, wie ihn Docentia anbietet, lassen sich Betrag, Laufzeit und ein angenommener Zinssatz eingeben, um zu sehen, wie viel in jedem Szenario monatlich zu sparen ist.

Den Beitrag fair aufteilen

Sobald die monatliche Rate feststeht, bleibt zu klären, wer wie viel beisteuert. Es gibt zwei gängige Mechanismen: zu gleichen Teilen oder im Verhältnis zum Einkommen. Verdient eine Person 2.400 und die andere 1.600, beträgt das Verhältnis 60 % zu 40 %. Bei einem Beitrag von 500 wären das 300 und 200; zu gleichen Teilen wären es je 250, was für die Person mit dem geringeren Einkommen eine relativ größere Belastung bedeutet.

Eine allgemeingültig richtige Methode gibt es nicht; wichtig ist, dass beide das Kriterium verstehen und akzeptieren. Wer diesen Punkt vertiefen möchte: Der Artikel über die Aufteilung des Sparens bei unterschiedlichem Einkommen des Paares beschreibt die Optionen ausführlicher.

Wo und wie das Geld für das Ziel aufbewahrt wird

Das Geld jedes Ziels getrennt zu halten verhindert, dass es mit den Alltagsausgaben vermischt wird. Das geht mit einem gemeinsamen Konto, mit Unterkonten oder mit einer eigenen Aufstellung in einer Tabellenkalkulation. Jede Variante hat Vorteile und Risiken, etwa den gleichzeitigen Zugriff beider oder die Schwierigkeit, das Geld je Ziel auseinanderzuhalten. Diese Analyse findet sich unter Vor- und Nachteile des gemeinsamen Sparkontos.

Eine gute Gewohnheit ist, den Beitrag für den Tag einzurichten, an dem das Einkommen eingeht, sodass zuerst gespart und danach mit dem Rest ausgegeben wird.

Den Plan überprüfen und anpassen

Ein Sparplan ist kein unveränderlicher Vertrag. Es empfiehlt sich, eine regelmäßige Überprüfung festzulegen, zum Beispiel jedes Quartal, um Geplantes und Tatsächliches zu vergleichen. Dabei werden drei Daten geprüft: wie viel bereits eingezahlt wurde, wie viel noch fehlt und ob das Tempo für den Termin weiterhin ausreicht.

• Liegt man vor dem Plan, lässt sich die Frist verkürzen oder die Rate senken.
• Liegt man zurück, lässt sich die Frist verlängern, der Zielbetrag senken oder der Beitrag erhöhen.
• Ändern sich Einkommen oder Umstände, wird alles ausgehend vom aktuellen Kontostand neu berechnet.

Häufig gestellte Fragen

Wie viele gemeinsame Sparziele sind gleichzeitig sinnvoll?

Eine feste Zahl gibt es nicht. Die Grenze setzt die Summe der monatlichen Beiträge im Verhältnis zur tatsächlichen Sparkapazität. Viele Paare arbeiten mit zwei oder drei gleichzeitigen Zielen, einem zur Absicherung und weiteren mit unterschiedlichen Fristen, damit der Aufwand tragbar bleibt.

Wie berechnet man, wie viel man monatlich für ein Ziel sparen muss?

Ohne Zinsen teilt man den Zielbetrag durch die verfügbaren Monate: 6.000 in 30 Monaten sind 200 pro Monat. Wenn das Geld Zinsen erzeugt, fällt die nötige Rate etwas geringer aus und ergibt sich aus der Formel für regelmäßige Einzahlungen mit Zinseszins oder mit einem Rechner.

Ist es besser, das Sparen zu gleichen Teilen oder nach Einkommen aufzuteilen?

Beide Systeme sind gültig. Gleiche Teile sind einfach umzusetzen; die proportionale Aufteilung verteilt den relativen Aufwand gleichmäßiger, wenn die Einkommen voneinander abweichen. Entscheidend ist, dass beide sie für fair halten und von Anfang an Klarheit darüber besteht.

Was passiert, wenn sich die Kosten eines Ziels auf halbem Weg ändern?

Man rechnet mit dem, was noch fehlt, neu: neuer Betrag minus bereits Gespartes, geteilt durch die verbleibenden Monate. So sieht man die neue Rate und entscheidet, ob die Frist beibehalten, verlängert oder das Ziel angepasst wird.

Wie oft sollten gemeinsame Ziele überprüft werden?

Eine kurze monatliche Überprüfung der Einzahlungen und eine umfassendere vierteljährliche zur Anpassung von Fristen und Beträgen reichen in der Regel aus, um den Plan im Griff zu behalten, ohne dass er zur Last wird.