Was tun mit dem Geld, das du durch weniger Kleinausgaben sparst
Du hast deine Kontobewegungen überprüft, ungenutzte Abonnements gekündigt und die kleinen täglichen Ausgaben reduziert, die sich unbemerkt summierten. Das Ergebnis sind 40, 80 oder 150 Euro im Monat, die vorher verschwanden und jetzt verfügbar sind. Das Problem ist, dass dieses Geld, wenn es kein klares Ziel hat, dazu tendiert, in genau dem Konsum zu verschwinden, aus dem du gerade herausgekommen bist. Dieser Artikel behandelt, was mit dem Geld zu tun ist, das durch die Beseitigung von Kleinausgaben gespart wurde, damit sich dieser Aufwand in etwas Konkretes verwandelt.
Warum das Ziel des Ersparten genauso wichtig ist wie das Sparen selbst
Kleinausgaben zu beseitigen ist eine Übung der Aufmerksamkeit: kleine Lecks erkennen und stopfen. Aber dieses freigewordene Geld trägt kein Etikett mit der Aufschrift „Ersparnis“. Es bleibt auf dem Girokonto, vermischt mit dem Rest, verfügbar für jede neue Ausgabe. Ohne eine bewusste Umverteilung des Geldes ist es üblich, dass dieser Spielraum durch einen gleichwertigen Konsum gefüllt wird: ein neues Abonnement, etwas häufigere Einkäufe, eine Anschaffung, die vorher nicht ins Budget passte. Das Ersparte verfestigt sich erst, wenn ihm ein konkretes Ziel gegeben wird, bevor es sich in den laufenden Ausgaben auflöst.
Erster Schritt: das tatsächlich freigewordene Geld quantifizieren
Bevor entschieden wird, was mit dem durch die Beseitigung von Ausgaben gesparten Geld zu tun ist, lohnt es sich, eine konkrete Zahl zu haben und keinen vagen Eindruck. Wenn vorher 25 Euro im Monat für ungenutzte Apps ausgegeben wurden, 30 für Automatenkaffee und 20 für Impulskäufe online, beträgt der freigewordene Gesamtbetrag 75 Euro monatlich, nicht „etwas mehr Geld jeden Monat“. Diese exakte Zahl ist es, die bewegt werden wird, weshalb es sich lohnt, sie mit derselben Genauigkeit zu berechnen, mit der du berechnet hast, wie viel deine Kleinausgaben im Jahr ausmachen. Ohne diese Zahl bleibt jeder Umverteilungsplan in der Luft hängen.
Die Überweisung automatisieren, bevor sich das Geld vermischt
Der einfachste Weg, das freigewordene Geld zu schützen, ist es physisch aus dem Konto zu entfernen, von dem aus ausgegeben wird. Eine automatische Überweisung, die am selben Tag des Gehaltseingangs programmiert wird, in genau der Höhe, die nicht mehr ausgegeben wird, verschiebt dieses Geld auf ein separates Konto, bevor es die Chance hat, sich mit dem restlichen Guthaben zu vermischen. Dieser Mechanismus hängt nicht von Willenskraft Monat für Monat ab: Er funktioniert, weil das Geld aus dem Blickfeld verschwindet, bevor entschieden werden kann, es für etwas anderes auszugeben.
Ziel 1: einen Notfallfonds aufbauen oder verstärken
Wenn noch kein Puffer existiert, der drei bis sechs Monate an Grundausgaben abdeckt, ist dies das sinnvollste Ziel für das freigewordene Geld. Ein Notfallfonds erzeugt keine auffällige Rendite, beseitigt aber die Notwendigkeit, auf Schulden zurückzugreifen, wenn etwas Unvorhergesehenes auftritt: eine Reparatur, eine medizinische Ausgabe, eine Zeit ohne Einkommen. Mit 75 Euro monatlich dauert es etwa 40 Monate, um einen Puffer von 3.000 Euro zu erreichen; mit 150 Euro die Hälfte der Zeit. Die Umverteilung der durch Kleinausgaben gesparten Beträge in diesen Fonds bedeutet in der Praxis, Ruhe im Angesicht kurzfristiger Schulden zu kaufen.
Ziel 2: die Rückzahlung einer bestehenden Schuld beschleunigen
Wenn bereits eine verzinste Schuld besteht (eine Kreditkarte, ein Privatkredit), hat die Umleitung des freigewordenen Geldes in die vorzeitige Tilgung meist einen klareren mathematischen Effekt als jede andere Option. Jeder Euro, der die ausstehende Kapitalsumme reduziert, erzeugt in allen folgenden Monaten keine Zinsen mehr auf diesen Euro. Eine Schuld mit 15% jährlichem Zinssatz „rentiert“ jede zusätzliche Zahlung mit genau dieser Rate, etwas, dem kein risikoarmes Ziel gleichkommt. Bevor an langfristiges Sparen gedacht wird, ist es sinnvoll zu prüfen, ob es eine teure Schuld gibt, die zuerst getilgt werden sollte.
Ziel 3: ein Sparziel mit konkreter Frist und Betrag festlegen
Wenn der Notfallpuffer bereits existiert und keine teure Schuld ausstehend ist, kann das freigewordene Geld auf ein Ziel mit Namen und Datum gerichtet werden: einen Wohnungswechsel, eine Reise, ein neues Fahrzeug. Zahl und Frist zu setzen, verwandelt diffuses Sparen in ein messbares Projekt. Um zu berechnen, wie viel monatlich gespart werden muss, je nach gewünschtem Ziel und Frist, ist es hilfreich, sich auf den Sparziel-Rechner zu stützen, der zeigt, wie lange es dauert, eine bestimmte Summe mit dem verfügbaren monatlichen Betrag zu erreichen, oder umgekehrt, welcher Monatsbetrag nötig ist, um in einer bestimmten Frist anzukommen.
Ziel 4: den Zinseszins langfristig arbeiten lassen
Das durch Kleinausgaben freigewordene Geld ist monatlich meist gering, aber über die Zeit hinweg gehalten ändert sich seine Wirkung in der Größenordnung. 100 Euro monatlich über 20 Jahre summieren sich auf 24.000 Euro Einzahlungen; mit einer Verzinsung von 5% jährlich wächst der Endsaldo deutlich über diese eingezahlte Summe hinaus, einfach weil jede erzielte Rendite dem Kapital hinzugefügt wird, das weiterhin mehr Rendite erzeugt. Um diesen Effekt mit eigenen Zahlen zu visualisieren, ermöglicht dieser Zinseszins-Rechner den Vergleich verschiedener Fristen und Einzahlungen, ohne die Berechnungen manuell durchführen zu müssen.
Das freigewordene Geld auf mehrere Ziele gleichzeitig verteilen
Es muss nicht nur ein einziges Ziel gewählt werden. Eine übliche Art, das durch Kleinausgaben gesparte Geld umzuverteilen, ist es, den freigewordenen Betrag in feste Prozentsätze aufzuteilen:
- Ein Teil in den Notfallfonds, bis er vollständig ist
- Ein Teil zur Schuldentilgung, falls vorhanden
- Ein Teil für ein konkretes Ziel mit definierter Frist
- Ein kleiner Teil für flexible Ausgaben, damit sich die neue Disziplin nicht wie totaler Verzicht anfühlt
Diese Aufteilung verringert das Gefühl des Opfers und macht die Gewohnheitsänderung über die Zeit nachhaltiger, was auch hilft, Kleinausgaben zu reduzieren, ohne das Gefühl zu haben, auf alles zu verzichten.
Den häufigsten Fehler vermeiden: es auf dem Girokonto „schweben“ lassen
Der häufigste Fehler ist nicht, das falsche Ziel zu wählen, sondern gar keines zu wählen. Wenn das freigewordene Geld auf demselben Konto bleibt, von dem aus der Alltag bezahlt wird, wird es letztlich von leicht ansteigenden Ausgaben aufgesogen, die niemand bemerkt: ein etwas teureres Essen, eine zusätzliche Lieferbestellung, ein Kauf, den man vorher zweimal überdacht hätte. Nach ein paar Monaten ist der Saldo wieder dort, wo er vor der Beseitigung der Kleinausgaben war, nur jetzt unter einem anderen Ausgabennamen.
Das Ziel überprüfen, jedes Mal wenn neue Kleinausgaben entdeckt werden
Der Prozess, Kleinausgaben zu entdecken, endet nicht einmalig. Wenn regelmäßig eine Ausgabenerfassung über eine ganze Woche durchgeführt wird, tauchen mit der Zeit wahrscheinlich neue kleine Lecks auf. Jedes Mal, wenn ein neues erkannt und beseitigt wird, kann der zusätzlich freigewordene Betrag demselben bereits gewählten Ziel hinzugefügt werden, wodurch der Notfallfonds gestärkt, die Schuldentilgung beschleunigt oder die Frist des festgelegten Sparziels verkürzt wird.
Häufig gestellte Fragen
Was tun mit dem gesparten Geld beim Beseitigen von Kleinausgaben, wenn es sich um einen kleinen Betrag handelt?
Selbst 20 oder 30 Euro monatlich sind sinnvoll, wenn sie ab dem ersten Monat automatisch einem festen Ziel zugeführt werden. Der kleine Betrag ist kein Grund, ihn unzugeteilt zu lassen: über mehrere Jahre gehalten, kann derselbe Betrag eine relevante Summe ansammeln, besonders in Kombination mit langfristiger Verzinsung.
Ist es besser, das freigewordene Geld zu sparen oder es zur Schuldentilgung zu verwenden?
Das hängt von den Kosten dieser Schuld ab. Wenn sie einen hohen Zinssatz hat, hat ihre Tilgung meist einen größeren mathematischen Effekt, als das Geld in einer niedrig verzinsten Sparanlage zu lassen, weil jeder gezahlte Euro in den folgenden Monaten keine Zinsen mehr auf dieses Kapital erzeugt.
Wie verhindere ich, dass sich das freigewordene Geld mit dem Rest des Gehalts vermischt?
Der praktischste Weg ist, eine automatische Überweisung in genau der freigewordenen Höhe auf ein separates Konto zu programmieren, am selben Tag, an dem das Einkommen eingeht. So verschwindet das Geld aus dem Blickfeld, bevor es die Gelegenheit hat, für etwas anderes ausgegeben zu werden.
Wie lange dauert es, bis man den Effekt dieser Umverteilung bemerkt?
Mit einem Notfallfonds oder einem konkreten Sparziel ist der Effekt in Monaten spürbar, da der Saldo Monat für Monat wächst. Bei langfristigen Zielen, die auf Verzinsung basieren, dauert der spürbare Effekt meist Jahre, obwohl sich das Wachstum mit der Zeit beschleunigt.
Muss man sich für nur ein einziges Ziel für das gesparte Geld entscheiden?
Nein. Es ist üblich, den freigewordenen Betrag auf mehrere Ziele gleichzeitig zu verteilen, wie Notfallfonds, Schuldentilgung und ein konkretes Ziel, solange jeder Teil einen festen und automatisierten Prozentsatz hat.