Que verifier dans un pret si vous privilegiez moins d’interets au total
Si votre priorité est de payer le coût total le plus bas possible, la mensualité passe au second plan. Ce qui compte, c’est combien d’argent sort de votre poche en intérêts pendant toute la durée du prêt. Cela change complètement les variables à surveiller et celles à ignorer.
La différence entre mensualité basse et coût total bas
Un prêt avec une mensualité réduite n’est pas synonyme de prêt bon marché. Allonger la durée réduit la mensualité, mais augmente le temps pendant lequel le capital restant génère des intérêts. Prioriser le coût total plutôt que la mensualité signifie accepter des mensualités plus élevées en échange de payer moins au total à la fin du remboursement.
Par exemple, un prêt de 20 000 euros à 6% TAEG sur 5 ans génère une mensualité plus élevée que le même prêt sur 8 ans, mais le total des intérêts payés sur 5 ans est sensiblement inférieur. La différence peut dépasser 1 500 euros selon le cas.
Que regarder pour payer moins d’intérêts sur un prêt
Lorsque l’objectif est de minimiser les intérêts totaux, trois éléments pèsent plus que tout détail marketing de l’offre :
- Le taux d’intérêt (idéalement exprimé en TAEG, qui inclut les frais)
- La durée de remboursement, plus elle est courte, moins il y a de temps pour générer des intérêts
- Le système d’amortissement utilisé, car tous ne répartissent pas capital et intérêts de la même façon
Ces trois facteurs interagissent entre eux. Un taux d’intérêt légèrement plus élevé mais avec une durée courte peut générer moins d’intérêts totaux qu’un taux bas avec une durée longue. C’est pourquoi il ne suffit pas de regarder le pourcentage annoncé.
Pourquoi la durée courte est le levier le plus puissant
La durée détermine pendant combien de mois le capital restant continue de générer des intérêts. Chaque mois où le prêt s’allonge ajoute une couche supplémentaire d’intérêts sur le solde non encore remboursé. Réduire la durée, même si cela implique une mensualité plus exigeante, est la manière la plus directe de réduire le coût total.
Prenons un prêt de 15 000 euros à 7% TAEG. Sur 3 ans, les intérêts totaux tournent autour de 1 650 euros. Le même prêt sur 6 ans peut dépasser 3 300 euros d’intérêts, pratiquement le double, bien que la mensualité soit deux fois moins élevée.
Le rôle du système d’amortissement
La plupart des prêts personnels et hypothécaires utilisent un système où les premières mensualités sont majoritairement composées d’intérêts et les dernières de capital. Cela signifie que plus tôt le capital restant diminue, moins d’intérêts sont générés durant les mois suivants. Comprendre ce mécanisme aide à évaluer si une durée courte dès le départ est préférable plutôt que d’attendre pour faire des remboursements anticipés plus tard.
Pour visualiser comment chaque mensualité se répartit entre capital et intérêts mois par mois, il est utile d’utiliser la calculatrice de mensualité de prêt, qui permet de voir la répartition complète selon la durée et le taux choisis.
Le TAEG comme référence, pas le taux nominal
Le taux d’intérêt nominal ne reflète pas les frais associés au prêt. Le TAEG les intègre, ce qui en fait la référence correcte pour comparer le coût réel entre différentes offres. Deux prêts avec le même taux nominal peuvent avoir des TAEG différents si l’un des établissements facture des frais de dossier ou d’étude.
Si vous souhaitez approfondir comment il est calculé et pourquoi il est plus fiable que le taux nominal, cet article sur le TAEG explique le mécanisme en détail.
Des frais qui augmentent le coût total sans toucher au taux d’intérêt
Frais de dossier, frais d’étude, frais de remboursement anticipé : chacun de ces postes s’ajoute au coût total même s’il n’apparaît pas dans le taux d’intérêt nominal. Un prêt avec un taux attractif mais des frais élevés peut finir par coûter plus cher en intérêts totaux qu’un autre avec un taux légèrement plus élevé mais sans frais.
Vérifier ces frais supplémentaires est aussi important que comparer les taux. Cet article sur les autres frais à vérifier détaille les postes à identifier avant de signer.
Comment comparer deux offres en se concentrant sur le coût total
Lorsqu’on compare deux prêts en se concentrant sur le coût total, il convient de calculer la somme de toutes les mensualités payées pendant la durée complète et d’en soustraire le capital emprunté. Le résultat est le montant total des intérêts, le chiffre qui représente réellement le coût du prêt.
- Somme de toutes les mensualités du prêt A moins le capital emprunté
- Somme de toutes les mensualités du prêt B moins le capital emprunté
- Comparaison directe des deux résultats en euros, pas en pourcentage
Cette opération est simple mais souvent oubliée car l’attention se porte généralement sur la mensualité, le chiffre le plus mis en avant dans les offres.
Ce que l’on sacrifie en priorisant le coût total
Choisir la durée la plus courte possible pour payer moins d’intérêts totaux implique une mensualité plus élevée. Cela réduit la marge disponible dans le budget mensuel pour d’autres dépenses ou imprévus. La décision n’est pas seulement mathématique : elle dépend de la capacité de paiement mensuelle à soutenir cette mensualité sans mettre en tension les finances personnelles de façon constante.
Ainsi, avant de se décider pour la durée la plus courte disponible, il convient de simuler différents scénarios de durée et de mensualité pour trouver le point d’équilibre entre économie d’intérêts et confort de paiement mensuel.
Questions fréquentes
Est-il toujours préférable de choisir la durée la plus courte pour payer moins d’intérêts ?
En termes de coût total, une durée plus courte génère généralement moins d’intérêts car le capital restant diminue plus vite. Cependant, cela exige une mensualité plus élevée, donc le choix dépend aussi de la soutenabilité de cette mensualité dans le budget mensuel sans compromettre d’autres dépenses.
Que regarder pour payer moins d’intérêts sur un prêt si deux offres ont le même taux d’intérêt ?
Lorsque le taux est identique, la différence d’intérêts totaux provient généralement de la durée choisie et des frais associés. Il convient de calculer la somme totale des mensualités de chaque offre et d’en soustraire le capital emprunté pour voir quelle option génère le moins de coût réel.
Le TAEG suffit-il pour savoir quel prêt a le moins d’intérêts totaux ?
Le TAEG est une bonne référence car il intègre les frais, mais il ne remplace pas le calcul du montant total des intérêts en euros. Deux prêts avec un TAEG similaire peuvent générer des montants d’intérêts totaux différents si la durée ou le capital emprunté diffèrent.
Pourquoi la mensualité n’est-elle pas un bon indicateur si je priorise le coût total ?
Une mensualité basse reflète généralement une durée longue, et une durée longue implique plus de temps à générer des intérêts sur le capital restant. C’est pourquoi prioriser le coût total plutôt que la mensualité exige de regarder le montant cumulé d’intérêts plutôt que le paiement mensuel isolé.
Comment le système d’amortissement affecte-t-il le coût total des intérêts ?
Dans les systèmes les plus courants, les premières mensualités comprennent une plus grande proportion d’intérêts et moins de capital. Plus le capital restant tarde à diminuer, plus d’intérêts sont générés dans les mois suivants, donc une durée courte accélère cette diminution et limite le coût total.