Worauf man achten sollte wenn geringere gesamtzinsen priorisiert werden
Wenn deine Priorität darin besteht, die geringstmöglichen Gesamtkosten zu zahlen, tritt die monatliche Rate in den Hintergrund. Wichtig ist, wie viel Geld während der gesamten Laufzeit des Kredits als Zinsen aus deiner Tasche fließt. Das ändert grundlegend, welche Variablen du beachten und welche du ignorieren solltest.
Der Unterschied zwischen niedriger Rate und niedrigen Gesamtkosten
Ein Kredit mit reduzierter Rate ist nicht gleichbedeutend mit einem günstigen Kredit. Eine Verlängerung der Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Zeit, in der das ausstehende Kapital Zinsen erzeugt. Die Gesamtkosten über die Rate zu priorisieren bedeutet, höhere Raten zu akzeptieren, um am Ende weniger insgesamt für die Rückzahlung des Geldes zu zahlen.
Zum Beispiel erzeugt ein Kredit über 20.000 Euro mit 6% effektivem Jahreszins über 5 Jahre eine höhere Rate als der gleiche Kredit über 8 Jahre, aber die insgesamt gezahlten Zinsen über 5 Jahre sind deutlich geringer. Der Unterschied kann je nach Fall 1.500 Euro übersteigen.
Worauf achten, um weniger Zinsen bei einem Kredit zu zahlen
Wenn das Ziel darin besteht, die Gesamtzinsen zu minimieren, gibt es drei Elemente, die mehr Gewicht haben als jedes Marketing-Detail des Angebots:
- Der Zinssatz (idealerweise als effektiver Jahreszins ausgedrückt, der Gebühren einschließt)
- Die Tilgungslaufzeit, je kürzer, desto weniger Zeit zur Zinserzeugung
- Das verwendete Tilgungssystem, da nicht alle Kapital und Zinsen gleich verteilen
Diese drei Faktoren wirken zusammen. Ein etwas höherer Zinssatz mit kurzer Laufzeit kann zu weniger Gesamtzinsen führen als ein niedriger Zinssatz mit langer Laufzeit. Deshalb reicht es nicht aus, nur den beworbenen Prozentsatz zu betrachten.
Warum die kurze Laufzeit der stärkste Hebel ist
Die Laufzeit bestimmt, wie viele Monate lang das ausstehende Kapital weiterhin Zinsen erzeugt. Jeder Monat, um den sich der Kredit verlängert, fügt eine weitere Schicht Zinsen auf den noch nicht zurückgezahlten Saldo hinzu. Die Laufzeit zu verkürzen, auch wenn dies eine anspruchsvollere monatliche Rate bedeutet, ist der direkteste Weg, die Gesamtkosten zu senken.
Nehmen wir einen Kredit über 15.000 Euro mit 7% effektivem Jahreszins. Über 3 Jahre liegen die Gesamtzinsen bei rund 1.650 Euro. Der gleiche Kredit über 6 Jahre kann 3.300 Euro Zinsen übersteigen, praktisch das Doppelte, obwohl die monatliche Rate nur die Hälfte beträgt.
Die Rolle des Tilgungssystems
Die meisten Privatkredite und Hypotheken verwenden ein System, bei dem die ersten Raten größtenteils aus Zinsen und die letzten aus Kapital bestehen. Das bedeutet, je früher das ausstehende Kapital reduziert wird, desto weniger Zinsen entstehen in den folgenden Monaten. Dieses Prinzip zu verstehen hilft dabei zu bewerten, ob eine kurze Laufzeit von Anfang an sinnvoller ist, als später auf vorzeitige Tilgungen zu warten.
Um zu visualisieren, wie sich jede Rate Monat für Monat zwischen Kapital und Zinsen aufteilt, ist es hilfreich, den Kreditraten-Rechner zu nutzen, der die vollständige Aufschlüsselung je nach gewählter Laufzeit und Zinssatz zeigt.
Der effektive Jahreszins als Referenz, nicht der nominale Zinssatz
Der nominale Zinssatz spiegelt keine Gebühren oder mit dem Kredit verbundenen Kosten wider. Der effektive Jahreszins schließt diese ein, was ihn zur korrekten Referenz macht, wenn das Ziel darin besteht, die realen Kosten zwischen verschiedenen Angeboten zu vergleichen. Zwei Kredite mit demselben nominalen Zinssatz können unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben, wenn eine der Institutionen eine Bearbeitungs- oder Prüfungsgebühr erhebt.
Wenn du mehr darüber erfahren möchtest, wie er berechnet wird und warum er zuverlässiger ist als der Nominalzins, erklärt dieser Artikel über den effektiven Jahreszins den Mechanismus im Detail.
Gebühren, die die Gesamtkosten erhöhen, ohne den Zinssatz zu berühren
Bearbeitungsgebühr, Prüfungsgebühr, Gebühr für vorzeitige Tilgung: Jeder dieser Posten summiert sich zu den Gesamtkosten, auch wenn er nicht im nominalen Zinssatz erscheint. Ein Kredit mit attraktivem Zinssatz, aber hohen Gebühren, kann am Ende teurer an Gesamtzinsen sein als ein anderer mit etwas höherem Zinssatz und ohne Gebühren.
Diese zusätzlichen Kosten zu überprüfen ist genauso wichtig wie der Vergleich der Zinssätze. Dieser Artikel über weitere zu überprüfende Kosten beschreibt im Detail, welche Posten vor der Unterzeichnung identifiziert werden sollten.
Wie man zwei Angebote vergleicht, die auf die Gesamtkosten fokussiert sind
Wenn man zwei Kredite mit Blick auf die Gesamtkosten vergleicht, sollte man die Summe aller Raten berechnen, die während der gesamten Laufzeit gezahlt werden, und davon das geliehene Kapital abziehen. Das Ergebnis ist der Gesamtbetrag der Zinsen, die Zahl, die tatsächlich die Kosten des Kredits darstellt.
- Summe aller Raten des Kredits A minus das geliehene Kapital
- Summe aller Raten des Kredits B minus das geliehene Kapital
- Direkter Vergleich beider Ergebnisse in Euro, nicht in Prozent
Diese Berechnung ist einfach, wird aber häufig vergessen, weil sich die Aufmerksamkeit meist auf die monatliche Rate konzentriert, die die am häufigsten beworbene Zahl in Angeboten ist.
Was man opfert, wenn man die Gesamtkosten priorisiert
Die kürzestmögliche Laufzeit zu wählen, um weniger Gesamtzinsen zu zahlen, bedeutet eine höhere monatliche Rate. Das reduziert den verfügbaren Spielraum im monatlichen Budget für andere Ausgaben oder Unvorhergesehenes. Die Entscheidung ist nicht nur mathematisch: Sie hängt davon ab, ob die monatliche Zahlungsfähigkeit diese Rate tragen kann, ohne die persönlichen Finanzen dauerhaft zu belasten.
Deshalb ist es sinnvoll, bevor man sich für die kürzeste verfügbare Laufzeit entscheidet, verschiedene Szenarien für Laufzeit und Rate zu simulieren, um den Gleichgewichtspunkt zwischen Zinsersparnis und Komfort der monatlichen Zahlung zu finden.
Häufig gestellte Fragen
Ist es immer besser, die kürzeste Laufzeit zu wählen, um weniger Zinsen zu zahlen?
Hinsichtlich der Gesamtkosten erzeugt eine kürzere Laufzeit in der Regel weniger Zinsen, weil das ausstehende Kapital schneller reduziert wird. Dies erfordert jedoch eine höhere monatliche Rate, sodass die Wahl auch davon abhängt, ob diese Rate innerhalb des monatlichen Budgets tragbar ist, ohne andere Ausgaben zu gefährden.
Worauf achten, um weniger Zinsen bei einem Kredit zu zahlen, wenn zwei Angebote den gleichen Zinssatz haben?
Wenn der Zinssatz übereinstimmt, kommt der Unterschied bei den Gesamtzinsen meist von der gewählten Laufzeit und den damit verbundenen Gebühren. Es empfiehlt sich, die Gesamtsumme der Raten jedes Angebots zu berechnen und das geliehene Kapital abzuziehen, um zu sehen, welche Option die geringeren tatsächlichen Kosten erzeugt.
Reicht der effektive Jahreszins aus, um zu wissen, welcher Kredit die geringsten Gesamtzinsen hat?
Der effektive Jahreszins ist eine gute Referenz, da er Gebühren einschließt, ersetzt aber nicht die Berechnung des Gesamtzinsbetrags in Euro. Zwei Kredite mit ähnlichem effektivem Jahreszins können unterschiedliche Gesamtzinsbeträge erzeugen, wenn die Laufzeit oder das geliehene Kapital unterschiedlich sind.
Warum ist die monatliche Rate kein guter Indikator, wenn ich die Gesamtkosten priorisiere?
Eine niedrige monatliche Rate spiegelt normalerweise eine lange Laufzeit wider, und eine lange Laufzeit bedeutet mehr Zeit, in der Zinsen auf das ausstehende Kapital entstehen. Deshalb erfordert die Priorisierung der Gesamtkosten über die Rate, den kumulierten Zinsbetrag statt der isolierten monatlichen Zahlung zu betrachten.
Wie beeinflusst das Tilgungssystem die Gesamtzinskosten?
Bei den gängigsten Systemen enthalten die ersten Raten einen höheren Zinsanteil und einen geringeren Kapitalanteil. Je länger es dauert, bis das ausstehende Kapital reduziert wird, desto mehr Zinsen entstehen in den folgenden Monaten, sodass eine kurze Laufzeit diese Reduzierung beschleunigt und die Gesamtkosten begrenzt.