O que verificar num emprestimo se voce prioriza pagar menos juros no total

Se a sua prioridade é pagar o menor custo total possível, a prestação mensal passa para segundo plano. O que importa é quanto dinheiro sai do seu bolso em juros durante toda a vida do empréstimo. Isso muda por completo quais variáveis deve observar e quais ignorar.

A diferença entre prestação baixa e custo total baixo

Um empréstimo com prestação reduzida não é sinônimo de empréstimo barato. Alargar o prazo reduz a prestação mensal, mas aumenta o tempo durante o qual o capital em dívida gera juros. Priorizar o custo total sobre a prestação significa aceitar prestações mais altas em troca de pagar menos no total ao terminar de devolver o dinheiro.

Por exemplo, um empréstimo de 20.000 euros a 6% TAE em 5 anos gera uma prestação mais alta do que o mesmo empréstimo em 8 anos, mas o total de juros pagos em 5 anos é sensivelmente menor. A diferença pode superar os 1.500 euros dependendo do caso.

O que observar para pagar menos juros num empréstimo

Quando o objetivo é minimizar os juros totais, há três elementos que pesam mais do que qualquer detalhe de marketing da oferta:

• A taxa de juro (idealmente expressa em TAE, que inclui comissões)
• O prazo de amortização, quanto mais curto, menos tempo gerando juros
• O sistema de amortização utilizado, já que nem todos distribuem capital e juros da mesma forma

Estes três fatores interagem entre si. Uma taxa de juro um pouco mais alta, mas com prazo curto, pode resultar em menos juros totais do que uma taxa baixa com prazo longo. Por isso não basta observar apenas a percentagem anunciada.

Por que o prazo curto é a palanca mais poderosa

O prazo determina durante quantos meses o capital em dívida continua gerando juros. Cada mês em que o empréstimo se alarga, adiciona-se mais uma camada de juros sobre o saldo que ainda não foi devolvido. Reduzir o prazo, embora implique uma prestação mensal mais exigente, é a forma mais direta de reduzir o custo total.

Tomemos um empréstimo de 15.000 euros a 7% TAE. Em 3 anos os juros totais rondam os 1.650 euros. O mesmo empréstimo em 6 anos pode superar os 3.300 euros de juros, praticamente o dobro, embora a prestação mensal seja a metade.

O papel do sistema de amortização

A maioria dos empréstimos pessoais e hipotecas usa um sistema onde as primeiras prestações são compostas maioritariamente por juros e as últimas por capital. Isso significa que quanto antes se reduzir o capital em dívida, menos juros se geram nos meses seguintes. Entender este mecanismo ajuda a avaliar se convém um prazo curto desde o início em vez de esperar para fazer amortizações antecipadas mais tarde.

Para visualizar como se divide cada prestação entre capital e juros mês a mês, é útil usar a calculadora de prestação de empréstimo, que permite ver o detalhe completo segundo o prazo e a taxa escolhidos.

A TAE como referência, não a taxa nominal

A taxa de juro nominal não reflete comissões nem despesas associadas ao empréstimo. A TAE sim as incorpora, o que a torna a referência correta quando o objetivo é comparar o custo real entre diferentes ofertas. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem ter TAE diferentes se uma das entidades cobrar comissão de abertura ou de estudo.

Se quiser aprofundar como se calcula e por que é mais fiável do que a nominal, este artigo sobre a TAE explica o mecanismo em detalhe.

Comissões que aumentam o custo total sem alterar a taxa de juro

Comissão de abertura, comissão de estudo, comissão por amortização antecipada: cada uma destas parcelas soma-se ao custo total, embora não apareça refletida na taxa de juro nominal. Um empréstimo com taxa de juro atrativa mas comissões elevadas pode acabar sendo mais caro em juros totais do que outro com taxa um pouco mais alta e sem comissões.

Revisar estas despesas adicionais é tão importante quanto comparar taxas. Este artigo sobre outras despesas a revisar detalha quais parcelas convém identificar antes de assinar.

Como comparar duas ofertas centradas no custo total

Ao comparar dois empréstimos com foco no custo total, convém calcular a soma de todas as prestações que serão pagas durante todo o prazo e subtrair o capital emprestado. O resultado é o valor total de juros, o número que realmente representa o custo do empréstimo.

• Soma de todas as prestações do empréstimo A menos o capital emprestado
• Soma de todas as prestações do empréstimo B menos o capital emprestado
• Comparação direta dos dois resultados em euros, não em percentagem

Esta operação é simples mas costuma ser esquecida porque a atenção normalmente se centra na prestação mensal, que é o número mais anunciado nas ofertas.

O que se sacrifica ao priorizar o custo total

Escolher o prazo mais curto possível para pagar menos juros totais implica uma prestação mensal mais alta. Isso reduz a margem disponível no orçamento mensal para outras despesas ou imprevistos. A decisão não é apenas matemática: depende de se a capacidade de pagamento mensal pode sustentar essa prestação sem pressionar as finanças pessoais de forma constante.

Por isso, antes de decidir pelo prazo mais curto disponível, convém simular diferentes cenários de prazo e prestação para ver o ponto de equilíbrio entre poupança em juros e comodidade de pagamento mensal.

Perguntas frequentes

É sempre melhor escolher o prazo mais curto para pagar menos juros?

Em termos de custo total, um prazo mais curto costuma gerar menos juros porque o capital em dívida se reduz antes. No entanto, isso exige uma prestação mensal mais alta, então a escolha depende também de se essa prestação é sustentável dentro do orçamento mensal sem comprometer outras despesas.

O que observar para pagar menos juros num empréstimo se duas ofertas têm a mesma taxa de juro?

Quando a taxa coincide, a diferença nos juros totais costuma vir do prazo escolhido e das comissões associadas. Convém calcular a soma total das prestações de cada oferta e subtrair o capital emprestado para ver qual opção gera menos custo real.

A TAE é suficiente para saber qual é o empréstimo com menos juros totais?

A TAE é uma boa referência porque incorpora comissões, mas não substitui o cálculo do valor total de juros em euros. Dois empréstimos com TAE semelhante podem gerar valores de juros totais diferentes se o prazo ou o capital emprestado forem diferentes.

Por que a prestação mensal não é um bom indicador se priorizo o custo total?

Uma prestação mensal baixa normalmente reflete um prazo longo, e um prazo longo implica mais tempo gerando juros sobre o capital em dívida. Por isso, priorizar o custo total sobre a prestação exige observar o valor acumulado de juros em vez do pagamento mensal isolado.

Como o sistema de amortização afeta o custo total de juros?

Nos sistemas mais habituais, as primeiras prestações incluem maior proporção de juros e menos capital. Quanto mais tempo demorar a reduzir o capital em dívida, mais juros se geram nos meses posteriores, então um prazo curto acelera essa redução e limita o custo total.