Wie man die gesamtkosten zweier unterschiedlicher kredite vergleicht
Zwei Kredite können die gleiche monatliche Rate haben und am Ende ganz unterschiedliche Gesamtkosten verursachen. Es kann auch umgekehrt sein: Ein Kredit mit höherer Rate kann insgesamt günstiger sein. Die einzige Möglichkeit, rechnerisch zu wissen, welcher sich lohnt, ist die Berechnung der Gesamtkosten jedes Kredits und der Vergleich dieser Endzahl, nicht nur der Rate oder des Zinssatzes.
Was bedeuten die „Gesamtkosten“ eines Kredits
Die Gesamtkosten sind die Summe aller Rückzahlungen über die Laufzeit des Kredits, abzüglich des geliehenen Kapitals. Sie umfassen die in jeder Rate aufgelaufenen Zinsen und, falls zutreffend, Bearbeitungsgebühren, Verwaltungskosten oder andere feste Gebühren im Zusammenhang mit dem Geschäft. Ein Kredit von 10.000 mit Gesamtkosten von 1.200 bedeutet, dass am Ende der Rückzahlung insgesamt 11.200 gezahlt wurden.
Diese Zahl fasst in einer einzigen Kennzahl zusammen, was der nominale Zinssatz und die monatliche Rate getrennt nicht zeigen. Deshalb ist sie der eigentliche Ausgangspunkt jedes ernsthaften Vergleichs zwischen zwei Angeboten.
Warum es nicht ausreicht, nur auf die monatliche Rate zu schauen
Die monatliche Rate hängt von drei Variablen ab: dem Kapital, dem Zinssatz und der Laufzeit. Zwei Kredite können auf unterschiedliche Weise zur gleichen Rate kommen, indem diese Variablen unterschiedlich kombiniert werden. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Anzahl der Zahlungen, was in der Regel zu mehr angesammelten Zinsen führt, selbst wenn der Zinssatz gleich oder sogar niedriger ist.
Nur die Rate zu vergleichen ist einer der häufigsten Fehler bei der Analyse von Krediten und verdient eine eigene Betrachtung in den häufigen Fehlern beim Vergleich von Krediten nur anhand der monatlichen Rate.
Die Daten, die du vor dem Vergleich brauchst
Um die Gesamtkosten eines Kredits zu berechnen, benötigt man vier Angaben pro Angebot:
- Beantragtes Kapital (der erhaltene Betrag)
- Angewandter Zinssatz (nominal oder effektiv, je nachdem, was der Kreditgeber angibt)
- Rückzahlungsdauer, ausgedrückt in Anzahl der Raten
- Gebühren oder feste Kosten, die zum Kredit hinzukommen
Mit diesen vier Angaben kann man die periodische Rate berechnen und, indem man alle Raten plus feste Kosten addiert, die Gesamtkosten ermitteln. Fehlt eine dieser Angaben, ist jeder Vergleich unvollständig.
Wie man die Gesamtkosten Schritt für Schritt berechnet
Die Berechnung folgt drei Schritten, unabhängig vom Kredit:
- Die periodische Rate anhand von Kapital, Zinssatz und Laufzeit berechnen
- Die Rate mit der Gesamtzahl der Zahlungen multiplizieren
- Gebühren oder feste Kosten addieren und das ursprüngliche Kapital abziehen, um nur die angesammelten Zinsen und Kosten zu erhalten
Das Endergebnis (Kapital + Zinsen + Kosten) sind die Gesamtkosten. Diese Berechnung Rate für Rate von Hand durchzuführen ist mühsam, daher spart die Nutzung eines Kreditraten-Rechners Zeit und verringert die Fehlerquote beim Vergleich mehrerer Angebote gleichzeitig.
Beispiel für den Vergleich der Gesamtkosten von Kredit A und Kredit B
Angenommen, in beiden Fällen beträgt das Kapital 15.000:
- Kredit A: Zinssatz 6 %, Laufzeit 48 Monate, keine Gebühren. Ungefähre Rate: 352. Gesamtzahlung: 352 x 48 = 16.896. Gesamtkosten: 1.896.
- Kredit B: Zinssatz 5 %, Laufzeit 72 Monate, mit 150 Bearbeitungsgebühr. Ungefähre Rate: 238. Gesamtzahlung: 238 x 72 = 17.136, plus 150 Gebühr = 17.286. Gesamtkosten: 2.286.
Kredit B hat einen niedrigeren Zinssatz und eine bequemere monatliche Rate, aber seine Gesamtkosten sind 390 höher als bei Kredit A. Die längere Laufzeit und die Gebühr erklären diesen Unterschied, etwas, das unsichtbar bleibt, wenn man nur Zinssatz und Rate vergleicht.
Was tun, wenn die Laufzeiten unterschiedlich sind
Der Vergleich der Gesamtkosten in absoluten Beträgen funktioniert gut, wenn beide Kredite ähnliche Laufzeiten haben. Wenn die Laufzeiten stark voneinander abweichen, lohnt es sich auch, die Gesamtkosten im Verhältnis zur Zeit zu betrachten oder zu bewerten, wie viel man zahlen würde, wenn beide Kredite auf denselben Zeithorizont gebracht würden. Dieser Aspekt wird ausführlicher behandelt in wie man Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten miteinander vergleicht, ein ergänzender Schritt zu dieser Berechnung.
Häufige Fehler beim Vergleich der Gesamtkosten
Einige Fehler treten bei dieser Art von Vergleich immer wieder auf:
- Vergessen, Gebühren oder feste Kosten zur Summe der Raten hinzuzurechnen
- Den Nominalzins eines Kredits mit dem effektiven Jahreszins eines anderen vergleichen, ohne sie zu vereinheitlichen
- Die Rate ohne Nachkommastellen runden und multiplizieren, was das Ergebnis bei langen Krediten verzerrt
- Nicht berücksichtigen, dass eine kürzere Laufzeit, auch wenn sie die Rate erhöht, die Gesamtkosten stark senken kann
Diese Fehler zu vermeiden erfordert den Vergleich gleichwertiger Zahlen: gleiches Kapital, gleiche Art des Zinssatzes (idealerweise effektiver Jahreszins) und bereits berechnete Gesamtkosten, nicht grob geschätzte.
Wie man die Zahlen mehrerer Angebote organisiert
Wenn mehr als zwei Kredite zur Auswahl stehen, ist es hilfreich, in einer einzigen Tabelle das Kapital, den Zinssatz, die Laufzeit, die Rate und die Gesamtkosten jedes Angebots zu notieren. Die Zahlen nebeneinander zu sehen verhindert den Vergleich aus dem Gedächtnis und macht Unterschiede sichtbar, die zuvor im Kleingedruckten verborgen blieben. Dieser Organisationsprozess wird mit weiteren Beispielen erklärt, wie man Informationen organisiert, um mehrere Kreditangebote zu vergleichen.
Wann die Gesamtkosten nicht das einzige Kriterium sind
Die Gesamtkosten sind eine objektive Kennzahl, aber nicht immer die einzige, die zählt. Jemand mit einem sehr knappen Monatsbudget muss möglicherweise eine niedrige Rate priorisieren, auch wenn die Gesamtkosten höher sind, während eine andere Person mit Spielraum lieber die Zinsen minimiert, auch wenn die Rate steigt. Die Berechnung der Gesamtkosten bestimmt die Entscheidung nicht, sie liefert nur die fehlende Zahl, um sie mit vollständigen Informationen zu treffen.
Häufig gestellte Fragen
Wie vergleicht man die Gesamtkosten zweier Kredite mit unterschiedlichem Kapital?
Man berechnet die Gesamtkosten jedes Kredits separat (Summe der Raten plus Kosten, minus Kapital) und vergleicht diese Zahl dann relativ, zum Beispiel als Prozentsatz des jeweils geliehenen Kapitals. So lässt sich erkennen, welcher Kredit verhältnismäßig teurer ist, auch wenn die Ausgangsbeträge nicht übereinstimmen.
Beinhalten die Gesamtkosten immer die Gebühren?
Sie sollten sie beinhalten, damit der Vergleich realistisch ist. Wenn die Gesamtkosten nur aus der Summe der Raten berechnet werden und Bearbeitungsgebühren oder Verwaltungskosten ignoriert werden, ergibt sich eine unvollständige Zahl, die fälschlicherweise den Kredit mit mehr versteckten Kosten begünstigen kann.
Warum können zwei Kredite mit dem gleichen effektiven Jahreszins unterschiedliche Gesamtkosten haben?
Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kosten zusammen, aber die Gesamtkosten hängen auch von der gesamten Laufzeit und dem Kapital ab. Zwei Kredite mit gleichem effektivem Jahreszins, aber unterschiedlichen Laufzeiten oder Kapitalbeträgen, sammeln Zinsen unterschiedlich an, sodass die endgültigen Gesamtkosten nicht übereinstimmen müssen.
Reicht es aus, nur die Gesamtkosten zu vergleichen, ohne etwas anderes zu betrachten?
Die Gesamtkosten sind eine zentrale Kennzahl, aber es lohnt sich, sie gemeinsam mit anderen Aspekten wie der Flexibilität des Kredits oder zusätzlichen nicht finanziellen Kosten zu betrachten. Deshalb ist es sinnvoll, sie mit einer Überprüfung zu ergänzen, welche anderen Kosten neben dem Zinssatz vor einer Entscheidung zu beachten sind.
Welches Werkzeug hilft, dies ohne manuelle Berechnungen zu berechnen?
Ein Raten- und Tilgungsrechner ermöglicht es, Kapital, Zinssatz und Laufzeit einzugeben und sowohl die periodische Rate als auch die angesammelten Gesamtkosten zu erhalten, wodurch manuelle Rechenfehler beim Vergleich mehrerer Angebote vermieden werden.