Haeufige fehler beim kreditvergleich nur nach monatsrate
Zwei Kredite über 15.000 Euro können fast identische Monatsraten haben und trotzdem in den Gesamtkosten um mehr als 1.500 Euro voneinander abweichen. Das liegt daran, dass die Monatsrate nur eine Teilaufnahme ist: Sie hängt von der Laufzeit, dem Zinssatz und der Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen ab. Sich nur auf diese monatliche Zahl zu konzentrieren, ist der häufigste Fehler beim Kreditvergleich – und einer der teuersten.
Warum die Monatsrate nicht die ganze Geschichte erzählt
Die Monatsrate ist das Ergebnis einer Formel, die drei Variablen kombiniert: das Darlehenskapital, den Zinssatz und die Laufzeit. Ändert man eine dieser Größen, ändert sich auch die Rate – aber nicht immer in dieselbe Richtung wie die Gesamtkosten. Ein Kredit kann eine niedrigere Rate haben, einfach weil die Laufzeit verlängert wurde, nicht weil er günstiger ist.
Genau das ist einer der Fehler beim Kreditvergleich anhand der Rate: diese Zahl als Kostenindikator zu behandeln, wenn sie in Wirklichkeit nur zeigt, wie die Zahlungen zeitlich verteilt sind.
Die verlängerte Laufzeit, die die Rate beschönigt
Nehmen wir einen Kredit von 10.000 Euro mit 8% Jahreszins. Bei 3 Jahren (36 Monaten) liegt die Monatsrate bei etwa 313 Euro und die gesamten gezahlten Zinsen bei rund 1.280 Euro. Derselbe Kredit über 6 Jahre (72 Monate) senkt die Rate auf etwa 175 Euro, aber die Gesamtzinsen steigen auf rund 2.600 Euro.
- Kurze Laufzeit: hohe Rate, niedrige Gesamtkosten
- Lange Laufzeit: niedrige Rate, hohe Gesamtkosten
- Der Unterschied zwischen beiden Szenarien kann die Zinskosten verdoppeln
Die verlängerte Laufzeit ist mit Abstand die gängigste Methode, um eine attraktive Rate zu erzielen, ohne dass der Kredit dadurch günstiger wird. Deshalb ist eine niedrige Rate nicht immer der bessere Kredit: Es kann sich einfach um einen längeren Kredit handeln.
Die vernachlässigten Gesamtkosten
Die Gesamtkosten eines Kredits sind die Summe aller während der gesamten Laufzeit gezahlten Raten plus etwaiger mit dem Vorgang verbundener Ausgaben. Wenn sich der Vergleich nur auf die Rate beschränkt, bleiben diese Gesamtkosten außen vor – und genau dort verstecken sich die tatsächlichen Unterschiede zwischen zwei Angeboten.
Um diesen Gedanken gut zu verstehen, lohnt es sich, nachzulesen, wie man die Gesamtkosten zweier unterschiedlicher Kredite vergleicht, ein Schritt, der verhindert, sich nur auf die monatliche Zahl zu verlassen.
Niedrige Rate mit niedrigem Zinssatz verwechseln
Ein weiterer häufiger Fehler ist die Annahme, dass eine niedrigere Rate automatisch einen niedrigeren Zinssatz bedeutet. Das stimmt nicht: Wie gezeigt, beeinflusst die Laufzeit das Endergebnis der Rate genauso stark wie der Zinssatz. Zwei Kredite mit unterschiedlichen Zinssätzen können ähnliche Raten aufweisen, wenn nur die Laufzeit angepasst wird.
Diese Verwechslung führt zu Entscheidungen, die auf einer falschen Wahrnehmung der tatsächlichen Finanzierungskosten beruhen, statt auf den konkreten Zahlen jedes Angebots.
Nicht prüfen, wie sich Tilgung und Zinsen in jeder Rate aufteilen
Bei einem Kredit mit der üblichen linearen Annuitätentilgung ist jede Monatsrate im Betrag gleich, aber das Verhältnis zwischen Tilgung und Zinsen ändert sich von Monat zu Monat. Zu Beginn wird mehr Zins und weniger Kapital gezahlt; am Ende ist es umgekehrt. Zwei Kredite mit derselben Rate können das Kapital in sehr unterschiedlichem Tempo tilgen.
Das ist besonders wichtig, wenn die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung besteht: Das ausstehende Kapital zu einem bestimmten Zeitpunkt kann sich zwischen zwei Krediten mit identischen Raten stark unterscheiden.
Andere Kosten ignorieren, die nicht in der Rate erscheinen
Die Monatsrate spiegelt Tilgung und Zinsen wider, enthält aber nicht immer Bearbeitungsgebühren, Prüfungskosten oder andere mit dem Vorgang verbundene Ausgaben. Zwei Kredite mit derselben Rate können sehr unterschiedliche Anfangskosten haben, die sich nur beim vollständigen Durchlesen der Bedingungen erkennen lassen.
Es lohnt sich, in Ruhe zu prüfen, welche weiteren Kosten neben dem Zinssatz zu beachten sind, bevor man einen Vergleich, der nur auf der Rate basiert, für gültig hält.
Wie man vor dem Vergleich rechnet
Bevor man Raten vergleicht, ist es sinnvoll, das vollständige Szenario jedes Kredits zu berechnen: Kapital, Zinssatz, Laufzeit und daraus resultierende Gesamtkosten. Ein Rechner für die Kreditrate zeigt auf einen Blick, wie sich Rate und Gesamtzinsen ändern, wenn man Laufzeit oder Zinssatz anpasst, ohne auf grobe Schätzungen angewiesen zu sein.
Verschiedene Szenarien mit diesem Tilgungsrechner auszuprobieren, hilft, den tatsächlichen Effekt der Laufzeit auf die Gesamtkosten konkret zu visualisieren – etwas, das die Monatsrate allein nicht zeigt.
Was man statt der isolierten Rate beachten sollte
Ein vollständiger Vergleich umfasst mindestens:
- Die Gesamtkosten des Kredits, nicht nur die Rate
- Die Laufzeit und ihren Effekt auf die aufgelaufenen Zinsen
- Die mit Abschluss oder Verwaltung verbundenen Kosten
- Das ausstehende Kapital zu verschiedenen Zeitpunkten des Kredits
Diese vier Elemente gemeinsam zu betrachten, statt die Rate isoliert zu bewerten, vermeidet die meisten Fehler beim Kreditvergleich anhand der Rate.
Häufig gestellte Fragen
Warum sollte man Kredite nicht nur anhand der Rate vergleichen?
Weil die Monatsrate genauso von der Laufzeit wie vom Zinssatz abhängt, und eine längere Laufzeit die Rate senkt, obwohl sie die Gesamtzinskosten erhöht. Sich nur auf diese Zahl zu verlassen, kann dazu führen, den teureren Kredit zu wählen, obwohl man denkt, es sei der günstigere.
Bedeutet eine niedrige Rate immer einen günstigeren Kredit?
Nein. Eine niedrige Rate kann das Ergebnis einer längeren Laufzeit sein, was in der Regel die gesamten während der Kreditlaufzeit gezahlten Zinsen erhöht, selbst wenn der Zinssatz gleich oder niedriger ist.
Welche Rolle spielt die verlängerte Laufzeit bei diesem Fehler?
Eine längere Laufzeit verteilt dasselbe Kapital und dieselben Zinsen auf mehr Raten, wodurch jede Monatszahlung sinkt, aber der Zins wird über einen längeren Zeitraum berechnet, was die Gesamtkosten des Kredits deutlich erhöht.
Wie kann man diesen Fehler beim Vergleich von Angeboten vermeiden?
Indem man die Gesamtkosten jedes Kredits berechnet und vergleicht, nicht nur die Monatsrate, und dabei Laufzeit, damit verbundene Kosten und die Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen bei jedem Angebot vor der Entscheidung prüft.
Ist die Monatsrate für den Vergleich überhaupt nützlich?
Ja, sie ist nützlich, um zu wissen, ob eine monatliche Zahlung zum verfügbaren Budget passt, sollte aber zusammen mit den Gesamtkosten und der Laufzeit betrachtet werden, niemals als einziges Kriterium bei der Entscheidung zwischen zwei Krediten.