Welche weiteren kosten neben dem zinssatz zu pruefen sind

Der Zinssatz ist die Angabe, die am häufigsten beworben wird, aber nicht die einzige, die bestimmt, wie viel man für einen Kredit zahlt. Bearbeitungsgebühren, damit verbundene Versicherungen und Verwaltungskosten können ein Angebot verteuern, das zunächst am günstigsten wirkte. Diese versteckten Kosten eines Kredits vor der Unterschrift zu prüfen, vermeidet Überraschungen bei der Auszahlung und bei den monatlichen Raten.

Warum der Zinssatz nicht die ganze Geschichte erzählt

Zwei Kredite mit demselben Nominalzins können sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben, wenn einer eine Bearbeitungsgebühr von 1% enthält und der andere nicht, oder wenn einer eine Versicherung verlangt und der andere nicht. Der Zinssatz misst nur den Preis des geliehenen Geldes, nicht alle Posten, die zur endgültigen Rechnung hinzukommen.

Deshalb ist es sinnvoll zu verstehen, was der effektive Jahreszins ist und warum er nützlicher ist als der nominale Zinssatz: Dieser Indikator fasst mehrere dieser Kosten in einem einzigen Prozentsatz zusammen, obwohl er nicht immer absolut alles einschließt.

Welche Kosten man vor der Unterschrift bei einem Kredit prüfen sollte

Neben dem Zinssatz gibt es eine Liste von Posten, die häufig im Kleingedruckten der Bedingungen auftauchen:

• Bearbeitungs- oder Prüfungsgebühr
• Verwaltungskosten
• Damit verbundene Versicherungen (Leben, Zahlungsschutz, Wohnen)
• Gebühr für vorzeitige Rückzahlung
• Bewertungskosten (bei besicherten Krediten)
• Gebühr für Bedingungsänderung oder Novation

Nicht alle Kredite enthalten alle diese Kosten, aber es ist ratsam, explizit nach jedem einzelnen zu fragen, da manche nicht erwähnt werden, wenn der Kreditnehmer nicht danach fragt.

Bearbeitungsgebühr: ein Prozentsatz, der von Anfang an gezahlt wird

Die Bearbeitungsgebühr wird üblicherweise als Prozentsatz des geliehenen Kapitals berechnet und normalerweise bei der Auszahlung des Kredits erhoben. Bei einem Kredit von 10.000 Euro mit einer Bearbeitungsgebühr von 1,5% werden beispielsweise 150 Euro zusätzlich nur für den Abschluss des Vorgangs gezahlt, bevor der erste Zinsmonat beginnt.

Dieser Betrag kann dem finanzierten Kapital hinzugefügt oder separat gezahlt werden. Im ersten Fall erzeugt er während der gesamten Laufzeit des Kredits Zinsen, was die Gesamtkosten stärker erhöht, als es auf den ersten Blick scheint.

Verwaltungs- und Bearbeitungskosten

Manche Kredite enthalten eine feste Gebühr für die Bearbeitung des Vorgangs, unabhängig vom beantragten Betrag. Es kann sich um einen kleinen Betrag handeln, aber bei Krediten mit geringem Betrag und kurzer Laufzeit stellt eine feste Kosten von 50 oder 100 Euro einen relevanten Prozentsatz der Gesamtsumme dar, und ihr relatives Gewicht verdünnt sich viel weniger als bei einem Kredit mit hohem Betrag.

Damit verbundene Versicherungen und versteckte Gebühren bei Krediten

Einer der Kosten, die am meisten unbemerkt bleiben, sind die mit dem Vorgang verbundenen Versicherungen: Leben, Zahlungsschutz oder Tilgung. Ihre Kosten werden der monatlichen Rate hinzugefügt oder als Einmalprämie am Anfang erhoben, und in vielen Fällen erscheinen sie nicht im beworbenen Zinssatz, sondern in einem separaten Abschnitt des Vertrags.

Genau das versteht man unter verbundenen Bedingungen: Vorteile oder Kreditbedingungen, die vom Abschluss zusätzlicher Produkte abhängen. Es ist sinnvoll zu verstehen, was es bedeutet, dass ein Kredit verbundene Bedingungen hat, um zu bewerten, ob die Versicherungskosten die mögliche Verbesserung des Zinssatzes ausgleichen.

Gebühren für vorzeitige Rückzahlung

Wenn die Möglichkeit besteht, Zahlungen vorzuziehen oder den Kredit vorzeitig zu kündigen, erheben manche Angebote eine Gebühr auf das vorzeitig zurückgezahlte Kapital. Diese Kosten betreffen nicht diejenigen, die den Kredit bis zum Ende der ursprünglichen Laufzeit beibehalten, können aber entscheidend sein für diejenigen, die zusätzliche Einnahmen erwarten oder die Schulden früher als vereinbart reduzieren möchten.

Wie sich diese Kosten auf die tatsächlichen Kreditkosten auswirken

Nehmen wir einen Kredit von 15.000 Euro über 5 Jahre mit einem Zinssatz von 7%. Ohne zusätzliche Kosten wird die monatliche Rate nur auf Basis von Kapital und Zinsen berechnet. Kommt eine Bearbeitungsgebühr von 2% (300 Euro) hinzu, die im Kapital finanziert wird, sowie eine Zahlungsschutzversicherung von 8 Euro pro Monat, steigen die monatlichen Kosten, und die Gesamtkosten des Kredits können über die Laufzeit um mehrere hundert Euro steigen, obwohl der beworbene Zinssatz mit dem eines anderen Angebots ohne diese Posten identisch ist.

Um die genaue Auswirkung dieser Kosten auf die monatliche Rate zu sehen, ist ein Kreditraten-Rechner nützlich: Er ermöglicht es, Kapital, Laufzeit und Zinssatz einzugeben und zu vergleichen, wie sich die Rate ändert, wenn eine Gebühr zum finanzierten Kapital hinzugefügt wird.

Wo man diese Informationen im Angebot finden kann

Diese Kosten erscheinen nicht immer in der hervorgehobenen Zusammenfassung des Angebots. Sie stehen meist im Dokument der allgemeinen Bedingungen, in einem Abschnitt „Kosten und Gebühren“, getrennt vom Tilgungsplan. Das vollständige Dokument zu prüfen, und nicht nur die Werbebroschüre, ist die einzige Möglichkeit, alle Posten vor einer Verpflichtung zu erkennen.

Zu wissen, wie man das Kleingedruckte der Kreditbedingungen liest, hilft dabei, diese zusätzlichen Kosten eines Kredits neben dem Zinssatz zu erkennen, ohne sich nur auf mündliche Erklärungen zu verlassen.

Angebote unter Berücksichtigung aller Kosten vergleichen

Beim Vergleich zweier Kredite ist es sinnvoll, alle ermittelten Kosten zu den Gesamtkosten zu addieren, nicht nur die monatliche Rate oder den Zinssatz separat zu betrachten. Ein Angebot mit höherem Zinssatz, aber ohne Gebühren, kann günstiger sein als ein anderes mit niedrigerem Zinssatz, aber mehreren zusätzlichen Kosten. Eine Liste mit jedem Posten und seinem Betrag, Angebot für Angebot, zu erstellen, erleichtert es, das vollständige Bild vor einer Entscheidung zu sehen.

Häufig gestellte Fragen

Enthält der effektive Jahreszins alle versteckten Kosten eines Kredits?

Der effektive Jahreszins enthält die meisten Gebühren und wiederkehrenden Kosten, die zur Erlangung des Kredits obligatorisch sind, schließt aber nicht immer optionale Versicherungen oder Kosten ein, die von zukünftigen Entscheidungen abhängen, wie die vorzeitige Rückzahlung. Deshalb ist es sinnvoll, die Details jeder Kostenart zu prüfen und nicht nur auf diesen Prozentsatz zu schauen.

Welche Kosten sollte man bei einem Kredit vor dem Vergleich von Angeboten prüfen?

Es ist sinnvoll, die Bearbeitungsgebühr, die Verwaltungskosten, die damit verbundenen Versicherungen, die Gebühren für vorzeitige Rückzahlung und etwaige Bewertungs- oder Novationskosten zu prüfen. Jeder dieser Posten kann je nach konkretem Angebot vorhanden sein oder nicht.

Warum gibt es versteckte Gebühren bei Krediten, wenn der Zinssatz niedrig erscheint?

Ein niedriger Zinssatz kann durch zusätzliche Gebühren ausgeglichen werden, die die tatsächlichen Kosten erhöhen. Es handelt sich nicht unbedingt um etwas Unregelmäßiges, sondern um eine andere Art, den Gesamtpreis des Vorgangs zu strukturieren, weshalb man das Gesamtbild und nicht nur einen einzelnen Wert betrachten sollte.

Sind mit einem Kredit verbundene Versicherungen immer obligatorisch?

Das hängt vom jeweiligen Angebot ab. In manchen Fällen sind sie eine Voraussetzung, um bestimmte Bedingungen zu erhalten, in anderen sind sie optional, werden aber als Teil des Pakets angeboten. Die Prüfung des Vertrags ermöglicht es zu unterscheiden, welche Versicherungen obligatorisch sind und welche nicht.

Wie erkennt man, ob eine zusätzliche Kreditkosten eine Zinsverbesserung ausgleicht?

Indem man die Gesamtkosten des Kredits mit und ohne diese zusätzlichen Kosten vergleicht, einschließlich der Auswirkung, sie gegebenenfalls im Kapital zu finanzieren. Nur durch das Zusammenrechnen aller Posten über die Laufzeit lässt sich bewerten, ob die Zinsverbesserung die zusätzlichen Kosten ausgleicht.