Was bedeutet ein kredit mit gebundenen bedingungen

Beim Lesen eines Kreditvertrags taucht oft ein Satz wie dieser auf: „Der angewandte Zinssatz beträgt X %, solange die Bindung an die abgeschlossenen Produkte aufrechterhalten wird“. Diese Bedingung verändert die Analyse des Kredits vollständig, denn der im Angebot genannte Zinssatz hängt nicht mehr nur von Betrag, Laufzeit und Bank ab, sondern davon, dass der Kunde zusätzlich zum Kredit weitere Finanzprodukte abgeschlossen hält.

Was ist ein Kredit mit gebundenen Bedingungen

Ein Kredit mit gebundenen Bedingungen ist ein Kredit, bei dem der Zinssatz (oder eine andere Bedingung, etwa eine reduzierte Gebühr) davon abhängt, dass die Person zusätzlich zum Kredit selbst weitere Produkte abschließt und aufrechterhält. Die Bedingung ist nicht fest: Sie ist an etwas Externes zum Kredit selbst gebunden. Wird diese externe Bedingung nicht mehr erfüllt, steigt der Zinssatz automatisch auf den nicht vergünstigten Zinssatz, der in der Regel im Vertrag selbst festgelegt ist.

Das unterscheidet sich von einem Kredit mit festem oder variablem Standardzins, bei dem der Zinssatz von einem Referenzindex abhängt oder während der gesamten Laufzeit des Kredits konstant bleibt, ohne von zusätzlichen Produkten abhängig zu sein. Hier lohnt es sich auch, den Unterschied zwischen festem und variablem Zinssatz beim Vergleich von Angeboten klar zu verstehen, denn die Bindung kommt zu dieser Variable hinzu, sie ersetzt sie nicht.

Was bedeutet die Produktbindung bei einem Kredit

Die Produktbindung bei einem Kredit bedeutet, dass der endgültige Preis des Kredits (sein effektiver Zinssatz) davon abhängt, dass weitere Verträge mit derselben Bank aktiv bleiben. Zu diesen gebundenen Produkten gehören unter anderem:

• Ein Konto mit regelmäßigen Lastschrifteinzahlungen
• Eine Lebens- oder Zahlungsschutzversicherung
• Eine Versicherung des finanzierten Gutes (zum Beispiel des Fahrzeugs oder der Immobilie)
• Eine Karte mit einer Mindestnutzung
• Ein Plan mit regelmäßigen Einzahlungen in ein Sparprodukt

Jedes gebundene Produkt fügt eine zusätzliche Bedingung hinzu, die separat geprüft werden muss: ihre Kosten, ihre verpflichtende Dauer und was passiert, wenn sie vor Ablauf des Kredits gekündigt wird.

Wie die Zinsvergünstigung funktioniert

Die Zinsvergünstigung ist die Reduzierung des Zinssatzes, die gilt, solange die gebundenen Bedingungen erfüllt werden. Ein Zahlenbeispiel verdeutlicht das: Ein Kredit kann mit einem Zinssatz von 6 % ohne Bindung beworben werden und mit einem Zinssatz von 4,5 %, wenn zwei gebundene Produkte aufrechterhalten werden (zum Beispiel ein Lastschrifteinzug und eine Versicherung).

Bei einem Kredit über 20.000 Euro mit 5 Jahren Laufzeit ist dieser Unterschied von 1,5 Prozentpunkten nicht unbedeutend: Mit dem vergünstigten Zinssatz von 4,5 % beträgt die monatliche Rate etwa 373 Euro, während sie mit dem nicht vergünstigten Zinssatz von 6 % auf rund 387 Euro monatlich steigt. Der monatliche Unterschied wirkt gering, summiert über 60 Raten ergibt sich aber ein Unterschied von mehreren hundert Euro bei den Gesamtkosten des Kredits.

Der entscheidende Punkt ist, dass diese Vergünstigung kein Geschenk ist: Sie hat einen damit verbundenen Kostenaufwand, nämlich den Preis der gebundenen Produkte, die aufrechterhalten werden müssen.

Was ist ein durch Bindung vergünstigter Kredit

Ein durch Bindung vergünstigter Kredit ist einfach die Bezeichnung für diesen Mechanismus aus kommerzieller Sicht: Der in der Werbung als „Haupt“-Zinssatz gezeigte Zinssatz ist der vergünstigte Zinssatz, der bei allen aktiven gebundenen Produkten erreicht wird. Der höhere, nicht vergünstigte Zinssatz erscheint meist in kleinerer Schrift oder in den detaillierten Vertragsbedingungen.

Das bedeutet, dass der tatsächlich gezahlte Zinssatz vom künftigen Verhalten abhängt: Wird die gebundene Versicherung irgendwann gekündigt oder das Gehalt nicht mehr bei dieser Bank eingezahlt, steigt der Zinssatz, manchmal rückwirkend ab dem Monat, in dem die Bedingung nicht mehr erfüllt wird, je nachdem, was der Vertrag vorsieht.

Welche Kosten zu den gebundenen Produkten hinzuzurechnen sind

Um zu beurteilen, ob sich die Vergünstigung lohnt, müssen die tatsächlichen Kosten der gebundenen Produkte über die gesamte Laufzeit des Kredits berechnet werden, nicht nur im ersten Jahr. Einige zu berücksichtigende Elemente:

• Die jährliche Prämie der gebundenen Versicherung, multipliziert mit den Jahren der Kreditlaufzeit
• Die Kontoführungsgebühren des gebundenen Kontos, falls vorhanden
• Die Opportunitätskosten der Nutzung einer Karte, mit der man vielleicht nicht dieselben Vorteile wie mit einer anderen erhält
• Falls das gebundene Produkt eine Lebensversicherung ist, ob ihre Deckung und Kosten unabhängig vom Kredit sinnvoll sind

Rechnet man diese Kosten zum vergünstigten Zinssatz hinzu, erhält man den tatsächlichen effektiven Jahreszins des gesamten Geschäfts, der sich manchmal stärker dem nicht vergünstigten Zinssatz annähert, als es auf den ersten Blick scheint. Deshalb lohnt es sich immer, zu prüfen, was der effektive Jahreszins ist und warum er nützlicher ist als der nominale Zinssatz, wenn man die tatsächlichen Gesamtkosten vergleicht.

Was passiert, wenn eine gebundene Bedingung nicht mehr erfüllt wird

Der Kreditvertrag legt genau fest, was passiert, wenn eine gebundene Bedingung nicht erfüllt wird. Die häufigsten Szenarien sind:

• Der Zinssatz steigt ab der nächsten Rate oder Überprüfungsperiode auf das nicht vergünstigte Niveau
• Die Erhöhung wird rückwirkend ab Beginn der Nichterfüllung angewendet
• Es gibt eine Karenzzeit oder Ankündigungsfrist, bevor die Erhöhung angewendet wird

Diese Details finden sich meist in spezifischen Klauseln des Vertrags, die mit technischer Genauigkeit formuliert sind. Sie klar zu erkennen, gehört dazu, zu wissen, wie man das Kleingedruckte der Kreditbedingungen liest, denn dort wird der genaue Mechanismus der Bindung erklärt.

Wie man eine angemessene von einer übermäßigen Bindung unterscheidet

Nicht alle Bindungen haben das gleiche Gewicht. Ein Lastschrifteinzug ohne direkte Kosten ist etwas anderes als die Forderung nach drei oder vier Produkten mit hohen Jahresprämien, um Zugang zur Vergünstigung zu erhalten. Je mehr Produkte die Bindung erfordert, desto komplexer wird der Vergleich, denn es müssen mehr Variablen in die Berechnung der Gesamtkosten einfließen.

Ein praktischer Ansatz ist es, zu berechnen, wie viel der Kredit ohne jegliches gebundenes Produkt kosten würde (zum nicht vergünstigten Zinssatz), und diese Zahl mit der Summe aus vergünstigtem Zinssatz plus den jährlichen Kosten aller geforderten gebundenen Produkte zu vergleichen. Der Unterschied zwischen beiden Szenarien zeigt, ob die Bindung die Kosten tatsächlich senkt oder sie lediglich in einen anderen Posten des Vertrags verschiebt.

Wie man die Bindung beim Lesen eines Angebots erkennt

Beim Vergleich von Kreditangeboten lohnt es sich, auf einige Signale zu achten, die auf gebundene Bedingungen hinweisen:

• Der Zinssatz erscheint zusammen mit einem Hinweis wie „effektiver Jahreszins berechnet mit vergünstigten Produkten“
• Es werden Bedingungen für die Aufrechterhaltung während der gesamten Kreditlaufzeit genannt, nicht nur im ersten Jahr
• Es gibt eine Tabelle mit zwei unterschiedlichen Zinssätzen: einem vergünstigten und einem nicht vergünstigten
• Konkrete Produkte (Versicherung, Konto, Karte) werden als Voraussetzung genannt, nicht als optionales Angebot

Diese Signale frühzeitig zu erkennen, vermeidet spätere Überraschungen und ermöglicht es, die Kosten der Bindung von Anfang an in die Analyse einzubeziehen, zusammen mit den übrigen zusätzlichen Kosten, die neben dem Zinssatz zu prüfen sind.

Wie man zwei Kredite vergleicht, wenn einer eine Bindung hat und der andere nicht

Ein Kredit mit gebundenen Bedingungen mit einem ohne solche zu vergleichen, erfordert einen zusätzlichen Schritt: beide auf eine gemeinsame Vergleichsbasis zu bringen. Das bedeutet, die Gesamtkosten jedes Kredits (Raten plus obligatorische Produkte) über die gesamte Laufzeit zu berechnen, und nicht nur die in jedem Angebot genannten Zinssätze zu vergleichen.

Zum Beispiel kann ein Kredit ohne Bindung zu 5,5 % insgesamt günstiger sein als ein anderer mit einem vergünstigten Zinssatz von 4 %, wenn dieser letztere eine Versicherung mit hoher Jahresprämie erfordert. Die einzige Möglichkeit, das sicher zu wissen, besteht darin, alle Kosten jeder Option über die gesamte Laufzeit zu addieren und die endgültigen Gesamtsummen zu vergleichen, nicht die beworbenen Zinssätze.

Häufig gestellte Fragen

Was ist ein Kredit mit gebundenen Bedingungen?

Es ist ein Kredit, dessen Zinssatz oder andere Bedingungen, wie reduzierte Gebühren, davon abhängen, dass die Person weitere Produkte bei derselben Bank abgeschlossen hält, etwa ein Konto mit Lastschrifteinzahlungen, eine Versicherung oder eine Karte. Werden diese Produkte nicht mehr aufrechterhalten, entfällt die günstige Bedingung.

Was bedeutet die Produktbindung bei einem Kredit?

Es bedeutet, dass der endgültige Preis des Kredits davon abhängt, dass weitere Verträge aktiv bleiben, nicht nur vom ursprünglich vereinbarten Betrag, der Laufzeit und dem Zinssatz. Jedes gebundene Produkt hat eigene Kosten und Aufrechterhaltungsbedingungen, die in die Analyse des Kredits einbezogen werden müssen.

Was ist ein durch Bindung vergünstigter Kredit?

Es ist ein Kredit, bei dem der als Haupt-Zinssatz beworbene Zinssatz der reduzierte Zinssatz ist, der bei Aufrechterhaltung der gebundenen Produkte gilt. Es gibt einen höheren, nicht vergünstigten Zinssatz, der automatisch angewendet wird, wenn eine dieser Bedingungen nicht mehr erfüllt wird.

Kann ein gebundenes Produkt vor Ablauf des Kredits gekündigt werden?

Das hängt vom jeweiligen Vertrag ab. Manche Banken erlauben die Kündigung des gebundenen Produkts jederzeit, wenden dann aber ab diesem Zeitpunkt oder rückwirkend den nicht vergünstigten Zinssatz an. Diese Information ist in den spezifischen Bindungsklauseln des Vertrags detailliert aufgeführt.

Wie erkennt man, ob sich die Vergünstigung durch Bindung wirklich lohnt?

Indem man die jährlichen Kosten aller geforderten gebundenen Produkte über die gesamte Kreditlaufzeit addiert und die Summe mit den Kosten des nicht vergünstigten Zinssatzes vergleicht. Übersteigt die Summe aus vergünstigtem Zinssatz und gebundenen Produkten die Kosten ohne Bindung, senkt die Vergünstigung die Gesamtkosten nicht wirklich.