Que outros custos verificar alem da taxa de juro

A taxa de juro é o dado mais anunciado, mas não é o único que determina quanto pagas por um empréstimo. Comissões de abertura, seguros associados e despesas de gestão podem encarecer uma oferta que parecia a mais barata. Rever estes custos ocultos de um empréstimo antes de assinar evita surpresas no desembolso inicial e nas prestações mensais.

Por que a taxa de juro não conta toda a história

Dois empréstimos com a mesma taxa de juro nominal podem ter custos totais muito diferentes se um incluir uma comissão de abertura de 1% e o outro não, ou se um exigir a contratação de um seguro e o outro não. A taxa de juro apenas mede o preço do dinheiro emprestado, não todos os conceitos que se somam à fatura final.

Por isso convém entender o que é a TAEG e por que é mais útil do que a taxa de juro nominal: esse indicador agrupa vários destes custos num único valor percentual, embora nem sempre inclua absolutamente tudo.

Que custos verificar num empréstimo antes de assinar

Além da taxa de juro, existe uma lista de conceitos que aparecem com frequência na letra pequena das condições:

• Comissão de abertura ou estudo
• Despesas de gestão administrativa
• Seguros associados (vida, protecção de pagamentos, habitação)
• Comissão por reembolso antecipado
• Despesas de avaliação (em empréstimos com garantia)
• Comissão por alteração de condições ou renegociação

Nem todos os empréstimos incluem todos estes custos, mas convém perguntar por cada um de forma explícita, porque alguns não são mencionados se o mutuário não os solicitar.

Comissão de abertura: uma percentagem que se paga desde o primeiro dia

A comissão de abertura costuma calcular-se como uma percentagem sobre o capital emprestado e é normalmente cobrada no momento do desembolso do empréstimo. Por exemplo, num empréstimo de 10.000 euros com uma comissão de abertura de 1,5%, pagam-se 150 euros adicionais apenas por formalizar a operação, antes de começar a correr o primeiro mês de juros.

Este montante pode ser somado ao capital financiado ou pago separadamente. No primeiro caso, acaba por gerar juros durante toda a vida do empréstimo, o que aumenta o custo total mais do que parece à primeira vista.

Despesas de gestão e administração

Alguns empréstimos incluem um encargo fixo pela gestão do processo, independente do montante solicitado. Pode tratar-se de uma quantia pequena, mas em empréstimos de valor reduzido e prazo curto, uma despesa fixa de 50 ou 100 euros representa uma percentagem relevante sobre o total, e o seu peso relativo dilui-se muito menos do que num empréstimo de valor elevado.

Seguros associados e comissões ocultas em empréstimos

Um dos custos que mais passa despercebido são os seguros vinculados à operação: de vida, de protecção de pagamentos ou de amortização. O seu custo é adicionado à prestação mensal ou cobrado como prémio único no início, e em muitos casos não aparece reflectido na taxa de juro anunciada, mas sim numa secção separada do contrato.

É precisamente isto que se entende por condições vinculadas: benefícios ou condições do empréstimo que dependem da contratação de produtos adicionais. Convém entender o que significa um empréstimo ter condições vinculadas para avaliar se o custo do seguro compensa a possível melhoria na taxa de juro.

Comissões por reembolso antecipado

Se existir a possibilidade de antecipar pagamentos ou cancelar o empréstimo antes do prazo, algumas ofertas cobram uma comissão sobre o capital que é amortizado antecipadamente. Este custo não afecta quem mantém o empréstimo até ao final do prazo original, mas pode ser determinante para quem prevê receitas extra ou quer reduzir a dívida antes do previsto.

Como estes custos afectam o custo real do empréstimo

Consideremos um empréstimo de 15.000 euros a 5 anos com uma taxa de juro de 7%. Sem custos adicionais, a prestação mensal calcula-se apenas sobre capital e juros. Se se adicionar uma comissão de abertura de 2% (300 euros) financiada dentro do capital, e um seguro de protecção de pagamentos de 8 euros por mês, o custo mensal sobe e o custo total do empréstimo pode aumentar várias centenas de euros ao longo do prazo, mesmo que a taxa de juro anunciada seja idêntica à de outra oferta sem esses conceitos.

Para ver o impacto exacto destes custos na prestação mensal, é útil uma calculadora de prestação de empréstimo: permite introduzir o capital, o prazo, a taxa de juro e comparar como varia a prestação se se somar uma comissão ao capital financiado.

Onde procurar esta informação na oferta

Estes custos nem sempre aparecem no resumo destacado da oferta. Costumam estar no documento de condições gerais, numa secção de “custos e comissões” separada do quadro de amortização. Rever esse documento completo, e não apenas o folheto comercial, é a única forma de detectar todos os conceitos antes de assumir um compromisso.

Saber como ler a letra pequena das condições de um empréstimo ajuda a identificar estes custos extra de um empréstimo além dos juros, sem depender apenas do que é explicado verbalmente.

Comparar ofertas tendo em conta todos os custos

Ao comparar dois empréstimos, convém somar todos os custos identificados ao custo total, não olhando apenas para a prestação mensal ou a taxa de juro em separado. Uma oferta com taxa de juro mais alta mas sem comissões pode resultar mais barata do que outra com taxa de juro mais baixa mas vários custos adicionais. Elaborar uma lista com cada conceito e o seu valor, oferta por oferta, facilita ver o panorama completo antes de decidir.

Perguntas frequentes

A TAEG inclui todos os custos ocultos de um empréstimo?

A TAEG inclui a maioria das comissões e despesas recorrentes obrigatórias para obter o empréstimo, mas nem sempre incorpora seguros opcionais ou custos que dependem de decisões futuras, como o reembolso antecipado. Por isso convém rever o detalhe de cada custo além de olhar para essa percentagem.

Que custos verificar num empréstimo antes de comparar ofertas?

Convém rever a comissão de abertura, as despesas de gestão, os seguros associados, as comissões por reembolso antecipado e qualquer despesa de avaliação ou renegociação. Cada um destes conceitos pode aparecer ou não segundo a oferta concreta.

Por que existem comissões ocultas em empréstimos se a taxa de juro parece baixa?

Uma taxa de juro baixa pode ser compensada com comissões adicionais que aumentam o custo real. Não se trata necessariamente de algo irregular, mas sim de uma forma diferente de estruturar o preço total da operação, por isso é preciso olhar para o conjunto e não apenas para um dado isolado.

Os seguros associados a um empréstimo são sempre obrigatórios?

Depende de cada oferta. Em alguns casos são um requisito para acesso a determinadas condições e em outros são opcionais mas oferecidos como parte do pacote. Rever o contrato permite distinguir quais seguros são obrigatórios e quais não.

Como saber se um custo extra de um empréstimo compensa uma melhoria na taxa de juro?

Comparando o custo total do empréstimo com e sem esse custo adicional, incluindo o efeito de financiá-lo dentro do capital se for o caso. Só somando todos os conceitos ao longo do prazo é possível avaliar se a melhoria na taxa de juro compensa o custo adicional.