Que perguntas fazer antes de assinar qualquer emprestimo
Antes de assinar um empréstimo, há uma janela de tempo curta mas decisiva: o momento em que a instituição apresenta a oferta e o momento em que se assina. Nesse intervalo, as perguntas que se colocam determinam se o empréstimo é realmente compreendido ou se se assina um documento com condições que aparecerão como surpresa meses depois. Este artigo reúne as perguntas-chave antes de pedir um empréstimo, organizadas para que nenhuma fique sem resposta.
O que perguntar sobre a taxa de juro
A taxa de juro nominal é apenas uma parte da equação. Perguntar se é fixa ou variável, e nesse segundo caso, a que índice está ligada e com que frequência é revista, muda completamente a previsibilidade das prestações. Um empréstimo de 10.000 € a uma taxa variável pode começar com uma prestação de 300 € e terminar com uma de 340 € se o índice de referência subir, sem que isso implique nenhum erro por parte da instituição: é o funcionamento normal de uma taxa variável.
- A taxa de juro é fixa durante toda a vida do empréstimo ou apenas num período inicial?
- Que índice de referência é usado se for variável?
- Com que periodicidade é revista a taxa?
O que perguntar sobre a TAEG
A TAEG incorpora comissões e despesas associadas, e por isso convém pedi-la sempre, não apenas a taxa nominal. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem ter TAEG diferentes se um incluir comissão de abertura e o outro não. A pergunta concreta é: qual é a TAEG desta oferta e que conceitos inclui esse cálculo?
O que perguntar sobre comissões e despesas adicionais
Além da taxa de juro, existem comissões que afetam o custo total: abertura, estudo, cancelamento antecipado, gestão. Cada uma deve ser perguntada separadamente, com a sua percentagem ou valor fixo. Uma comissão de abertura de 1% sobre um empréstimo de 15.000 € são 150 € que se pagam no início, independentemente da forma como o empréstimo evolui depois.
- Existe comissão de abertura e de que valor?
- Há comissão por cancelamento antecipado, total ou parcial?
- Cobra-se algo por mudar o prazo ou renegociar condições?
O que perguntar sobre o prazo e as prestações
O prazo define a prestação mensal, mas também o total de juros pagos. Um empréstimo de 12.000 € a 3 anos terá uma prestação mais alta do que o mesmo empréstimo a 6 anos, mas o custo total em juros será menor. Antes de assinar convém perguntar o valor exato da prestação, o número total de prestações e se esse valor pode variar durante a vida do empréstimo.
O que perguntar sobre condições vinculadas
Algumas ofertas melhoram a taxa de juro se forem contratados produtos adicionais, como uma conta ou um seguro. É útil perguntar explicitamente se a taxa apresentada depende dessas vinculações e o que acontece com a taxa se em algum momento deixarem de ser mantidas. Para compreender este mecanismo em detalhe, convém rever o que significa um empréstimo ter condições vinculadas.
O que perguntar sobre o cancelamento antecipado
Se no futuro houver dinheiro disponível para adiantar pagamentos, é relevante saber de antemão se isso tem custo. Perguntar pela percentagem de comissão por cancelamento antecipado, seja total ou parcial, evita surpresas se a situação financeira mudar antes de terminar de pagar o empréstimo.
O que perguntar sobre seguros associados
Alguns empréstimos incluem ou sugerem um seguro de proteção de pagamentos. Antes de assinar, convém perguntar se esse seguro é obrigatório ou voluntário, qual é o seu custo exato e se esse custo já está incluído na TAEG apresentada ou é somado à parte.
O que perguntar sobre a letra pequena do contrato
O contrato costuma incluir cláusulas sobre incumprimentos, avales, garantias ou modificações futuras de condições. Perguntar o que acontece se um pagamento atrasar, quais as consequências e se existe algum período de carência, permite compreender o cenário completo antes de se comprometer. Para aprofundar este ponto, é útil consultar como ler a letra pequena das condições de um empréstimo.
O que perguntar sobre o custo total do empréstimo
Para além da prestação mensal, a pergunta que resume tudo o anterior é: quanto se pagará no total, somando capital, juros e comissões, no final do empréstimo? Um empréstimo de 8.000 € pode acabar por custar 8.900 € ou 9.400 € consoante as condições concretas, e essa diferença só se percebe pedindo o valor total, não apenas a prestação.
Perguntas frequentes
Que perguntas fazer antes de assinar um empréstimo se tenho pressa?
Mesmo com pressa, há três perguntas indispensáveis: qual é a TAEG completa, que comissões existem e quanto somará o custo total do empréstimo. Com essas três respostas é possível comparar qualquer oferta rapidamente sem perder informação essencial.
É normal que a instituição demore a responder a estas perguntas?
Não deveria ser assim. Dados como a TAEG, as comissões ou o custo total são informação que a instituição deve poder fornecer de forma imediata, já que fazem parte das condições do contrato que vai ser assinado.
O que perguntar antes de pedir um empréstimo se a taxa de juro é variável?
Convém perguntar que índice de referência é usado, de quanto em quanto tempo é revista a taxa e como afetaria a prestação uma subida desse índice, para ter uma ideia realista de como pode evoluir o pagamento mensal.
Vale a pena pedir a lista de perguntas para um empréstimo por escrito?
Sim, ter as respostas por escrito facilita a comparação entre várias ofertas sem depender da memória e serve como referência se mais tarde surgir alguma dúvida sobre o que foi explicado verbalmente.
O que acontece se uma instituição não conseguir responder a alguma destas perguntas?
É um sinal de que a oferta ainda não está totalmente definida. Antes de assinar, todas as condições — taxa de juro, comissões, prazo e custo total — deveriam estar claras e disponíveis para quem vai assumir o empréstimo.