Welche fragen man vor unterzeichnung eines kredits stellen sollte
Bevor ein Kredit unterschrieben wird, gibt es ein kurzes, aber entscheidendes Zeitfenster: den Moment zwischen dem Angebot der Bank und der Unterschrift. In diesem Zeitraum entscheiden die gestellten Fragen darüber, ob der Kredit wirklich verstanden wird oder ob ein Dokument mit Bedingungen unterschrieben wird, die Monate später als Überraschung auftauchen. Dieser Artikel fasst die wichtigsten Fragen vor der Kreditaufnahme zusammen, geordnet, damit keine unbeantwortet bleibt.
Was man zum Zinssatz fragen sollte
Der nominale Zinssatz ist nur ein Teil der Gleichung. Zu fragen, ob er fest oder variabel ist, und im zweiten Fall, an welchen Index er gebunden ist und wie oft er überprüft wird, verändert die Vorhersehbarkeit der Raten grundlegend. Ein Kredit über 10.000 € mit variablem Zins kann mit einer Rate von 300 € beginnen und bei 340 € enden, wenn der Referenzindex steigt, ohne dass dies einem Fehler der Bank entspricht: Das ist die normale Funktionsweise eines variablen Zinssatzes.
- Ist der Zinssatz während der gesamten Kreditlaufzeit fest oder nur in einem Anfangszeitraum?
- Welcher Referenzindex wird verwendet, wenn der Zinssatz variabel ist?
- In welchen Abständen wird der Zinssatz überprüft?
Was man zum effektiven Jahreszins fragen sollte
Der effektive Jahreszins berücksichtigt Gebühren und zusätzliche Kosten, deshalb sollte man immer nach ihm fragen, nicht nur nach dem Nominalzins. Zwei Kredite mit demselben Nominalzins können unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben, wenn einer eine Bearbeitungsgebühr enthält und der andere nicht. Die konkrete Frage lautet: Wie hoch ist der effektive Jahreszins dieses Angebots und welche Posten enthält diese Berechnung?
Was man zu Gebühren und Zusatzkosten fragen sollte
Neben dem Zinssatz gibt es Gebühren, die die Gesamtkosten beeinflussen: Bearbeitungsgebühr, Prüfungsgebühr, vorzeitige Rückzahlung, Verwaltung. Jede sollte einzeln erfragt werden, mit ihrem Prozentsatz oder festen Betrag. Eine Bearbeitungsgebühr von 1% auf einen Kredit von 15.000 € sind 150 €, die zu Beginn gezahlt werden, unabhängig davon, wie sich der Kredit später entwickelt.
- Gibt es eine Bearbeitungsgebühr und in welcher Höhe?
- Gibt es eine Gebühr für vorzeitige, vollständige oder teilweise Rückzahlung?
- Wird etwas berechnet, um die Laufzeit zu ändern oder die Bedingungen neu zu verhandeln?
Was man zur Laufzeit und den Raten fragen sollte
Die Laufzeit bestimmt die monatliche Rate, aber auch die gesamten gezahlten Zinsen. Ein Kredit über 12.000 € mit 3 Jahren Laufzeit hat eine höhere Rate als derselbe Kredit mit 6 Jahren Laufzeit, aber die Gesamtkosten an Zinsen sind geringer. Vor der Unterschrift sollte man nach dem genauen Ratenbetrag, der Gesamtzahl der Raten und ob sich dieser Betrag während der Kreditlaufzeit ändern kann, fragen.
Was man zu verknüpften Bedingungen fragen sollte
Manche Angebote verbessern den Zinssatz, wenn zusätzliche Produkte wie ein Konto oder eine Versicherung abgeschlossen werden. Es ist sinnvoll, ausdrücklich zu fragen, ob der angezeigte Zinssatz von diesen Verknüpfungen abhängt und was mit dem Zinssatz passiert, wenn diese Produkte irgendwann nicht mehr gehalten werden. Um diesen Mechanismus im Detail zu verstehen, lohnt es sich, nachzulesen, was es bedeutet, wenn ein Kredit verknüpfte Bedingungen hat.
Was man zur vorzeitigen Rückzahlung fragen sollte
Falls in Zukunft Geld zur Verfügung steht, um Zahlungen vorzuziehen, ist es wichtig, vorher zu wissen, ob das Kosten verursacht. Nach dem Prozentsatz der Gebühr für vorzeitige, vollständige oder teilweise Rückzahlung zu fragen, vermeidet Überraschungen, falls sich die finanzielle Situation ändert, bevor der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.
Was man zu verbundenen Versicherungen fragen sollte
Manche Kredite beinhalten oder empfehlen eine Zahlungsschutzversicherung. Vor der Unterschrift sollte man fragen, ob diese Versicherung obligatorisch oder freiwillig ist, wie hoch die genauen Kosten sind und ob diese Kosten bereits im angezeigten effektiven Jahreszins enthalten sind oder separat hinzukommen.
Was man zum Kleingedruckten im Vertrag fragen sollte
Der Vertrag enthält oft Klauseln zu Zahlungsausfällen, Bürgschaften, Sicherheiten oder künftigen Änderungen der Bedingungen. Zu fragen, was passiert, wenn eine Zahlung verspätet erfolgt, welche Konsequenzen das hat und ob es eine Karenzzeit gibt, ermöglicht es, das vollständige Szenario zu verstehen, bevor man sich verpflichtet. Um dieses Thema zu vertiefen, ist es hilfreich, nachzulesen, wie man das Kleingedruckte der Kreditbedingungen liest.
Was man zu den Gesamtkosten des Kredits fragen sollte
Über die monatliche Rate hinaus lautet die Frage, die alles Vorherige zusammenfasst: Wie viel wird insgesamt gezahlt, wenn man Kapital, Zinsen und Gebühren am Ende der Kreditlaufzeit zusammenrechnet? Ein Kredit über 8.000 € kann je nach konkreten Bedingungen am Ende 8.900 € oder 9.400 € kosten, und dieser Unterschied wird nur sichtbar, wenn man nach der Gesamtsumme fragt, nicht nur nach der Rate.
Häufig gestellte Fragen
Welche Fragen sollte ich vor der Unterschrift eines Kredits stellen, wenn ich es eilig habe?
Auch wenn es eilt, gibt es drei unverzichtbare Fragen: Wie hoch ist der vollständige effektive Jahreszins, welche Gebühren gibt es und wie hoch werden die Gesamtkosten des Kredits sein? Mit diesen drei Antworten kann man jedes Angebot schnell vergleichen, ohne wesentliche Informationen zu verpassen.
Ist es normal, dass die Bank lange braucht, um diese Fragen zu beantworten?
Das sollte nicht so sein. Angaben wie der effektive Jahreszins, die Gebühren oder die Gesamtkosten sind Informationen, die die Bank sofort zur Verfügung stellen können sollte, da sie Teil der Vertragsbedingungen sind, die unterschrieben werden.
Was sollte man vor der Kreditaufnahme fragen, wenn der Zinssatz variabel ist?
Es lohnt sich zu fragen, welcher Referenzindex verwendet wird, wie oft der Zinssatz überprüft wird und wie sich eine Erhöhung dieses Index auf die Rate auswirken würde, um eine realistische Vorstellung davon zu haben, wie sich die monatliche Zahlung entwickeln kann.
Bringt es etwas, die Liste der Fragen für einen Kredit schriftlich anzufordern?
Ja, schriftliche Antworten erleichtern den Vergleich mehrerer Angebote, ohne sich auf das Gedächtnis verlassen zu müssen, und dienen als Referenz, falls später Zweifel an dem entstehen, was mündlich erklärt wurde.
Was passiert, wenn eine Bank eine dieser Fragen nicht beantworten kann?
Das ist ein Zeichen dafür, dass das Angebot noch nicht vollständig definiert ist. Vor der Unterschrift sollten alle Bedingungen — Zinssatz, Gebühren, Laufzeit und Gesamtkosten — klar und für denjenigen verfügbar sein, der den Kredit aufnehmen wird.