Worauf man achten sollte wenn die niedrigste rate priorisiert wird

Wenn die Priorität darin besteht, die monatliche Rate so niedrig wie möglich zu halten, betrachtet man den Kredit mit anderen Augen. Dann ist nicht mehr so wichtig, wie viel er insgesamt kostet, sondern wie viel jeden Monat vom Girokonto abgeht. Das ist eine legitime Entscheidung, wenn das Monatsbudget knapp ist, aber man sollte genau wissen, was man im Gegenzug für diese reduzierte Rate eingeht.

Warum die Laufzeit der wichtigste Hebel ist

Die monatliche Rate hängt von drei Variablen ab: dem geliehenen Betrag, dem Zinssatz und der Laufzeit. Von diesen drei hat die Laufzeit den größten Spielraum, um die Rate zu senken, ohne den Betrag anzutasten. Einen Kredit über 15.000 € auf 5 statt 3 Jahre zu verlängern, senkt die Rate deutlich, weil sich das gleiche Kapital auf mehr Monate verteilt.

Ein Kredit über 15.000 € mit einem effektiven Jahreszins von 7% auf 3 Jahre hat eine Rate von etwa 463 € pro Monat. Der gleiche Kredit auf 5 Jahre senkt die Rate auf etwa 297 € pro Monat. Der monatliche Unterschied ist real und spürbar, aber nicht kostenlos: Er wird mit mehr Monaten angesammelter Zinsen bezahlt.

Worauf achten, wenn ich die niedrigste Rate möchte

Bevor man sich auf die endgültige Ratenhöhe konzentriert, gibt es mehrere Elemente, die zusammen betrachtet werden sollten, da jedes einzelne beeinflusst, wie diese Zahl entsteht:

• Die genaue Laufzeit in Monaten, nicht nur in gerundeten Jahren.
• Der angewandte Zinssatz und ob er während der gesamten Laufzeit fest oder variabel ist.
• Das Tilgungssystem, da nicht alle Zinsen und Kapital gleich verteilen.
• Ob es Gebühren gibt, die zur Rate hinzukommen oder separat berechnet werden.
• Die Gesamtkosten des Kredits, wenn man alle Raten zusammenrechnet, nicht nur die erste.

Nur die Anfangsrate zu prüfen, ohne diese Elemente zu berücksichtigen, ist einer der häufigen Fehler beim Vergleich von Krediten anhand nur der monatlichen Rate, denn zwei Kredite mit derselben Rate können sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben.

Kredit mit niedriger monatlicher Rate: was bei der Laufzeit zu prüfen ist

Nicht alle langen Laufzeiten sind gleich. Manche Kredite erlauben eine freie Wahl der Laufzeit, während andere sie an den Betrag oder das Antragsprofil koppeln. Es lohnt sich zu prüfen, ob die gewählte Laufzeit während der gesamten Kreditdauer fest ist oder später geändert werden kann, und welche Bedingungen diese Änderung hat.

Ebenso ist es nützlich zu prüfen, ob sich der Zinssatz je nach gewählter Laufzeit ändert. Bei manchen Krediten gehen längere Laufzeiten mit einem etwas höheren Zinssatz einher, was die Rate auf zwei Wegen gleichzeitig senkt, aber auch die Gesamtkosten kumuliert stärker erhöht.

Die höheren Gesamtkosten, die die reduzierte Rate mit sich bringt

Eine reduzierte Rate eliminiert keine Zinsen, sie verteilt sie auf mehr Monate. Je länger die Laufzeit verlängert wird, desto mehr Monate zahlt man Zinsen auf das noch ausstehende Kapital. Das Ergebnis ist, dass die Gesamtkosten des Kredits steigen, selbst wenn der nominale Zinssatz gleich bleibt.

Nach dem vorherigen Beispiel: Der Kredit über 3 Jahre zahlt insgesamt etwa 1.680 € an Zinsen. Der gleiche Kredit über 5 Jahre zahlt etwa 2.820 € an Zinsen, fast das Doppelte, um das gleiche Kapital zu finanzieren. Das ist der Preis für die monatliche Bequemlichkeit.

Eine niedrige Rate zu priorisieren bedeutet nicht, den Rest zu ignorieren

Bei einem Kredit die niedrige Rate zu priorisieren ist eine Entscheidung des Monatsbudgets, keine Möglichkeit, die Analyse der übrigen Bedingungen zu vermeiden. Alles, was bei jedem Kredit geprüft wird, gilt weiterhin: Bearbeitungsgebühren, verbundene Kosten, Bedingungen für vorzeitige Tilgung und Kleingedrucktes zu Strafgebühren.

Für einen vollständigen Überblick darüber, was bei jedem Angebot zu vergleichen ist, lohnt es sich, sich anzusehen, wie man die Bedingungen eines Kredits vor der Entscheidung vergleicht, und diesen allgemeinen Rahmen anzuwenden, bevor man sich nur auf die Rate konzentriert.

Gebühren, die die Rate unbemerkt aufblähen können

Manche Gebühren werden separat zu Beginn des Kredits erhoben, andere werden in die monatliche Rate integriert oder anteilig in die Berechnung einbezogen. Eine finanzierte Bearbeitungsgebühr innerhalb des Kapitals erhöht beispielsweise leicht den geliehenen Betrag und damit die Rate, auch wenn die Zahl monatlich klein erscheint.

Zu prüfen, ob es Bearbeitungs-, Verwaltungs- oder vorzeitige Kündigungsgebühren gibt, hilft zu verstehen, ob die niedrige Rate wirklich die Kosten des Kredits widerspiegelt oder ob zusätzliche Elemente anderswo hinzukommen.

Wie man verschiedene Raten vor der Entscheidung berechnet

Die klarste Möglichkeit, den Effekt der Laufzeit auf die Rate zu sehen, ist die Simulation mehrerer Szenarien mit demselben Betrag und Zinssatz, wobei nur die Anzahl der Monate geändert wird. Nebeneinander betrachtet wird deutlich, wie stark die Rate sinkt und wie stark die Gesamtkosten in jedem Fall steigen.

Um diese Berechnungen ohne manuelle Formeln durchzuführen, gibt es einen Kreditraten-Rechner, mit dem man Betrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben und sofort die resultierende Rate und die kumulierten Gesamtkosten in jedem Szenario sehen kann.

Was man fragen sollte, bevor man sich für die niedrigste Rate entscheidet

Bevor man den Kredit mit der niedrigsten Rate unter mehreren Optionen unterschreibt, ist es sinnvoll, sich einige konkrete Fragen zu stellen:

• Wie hoch sind die Gesamtkosten, wenn man alle Raten der gewählten Laufzeit zusammenrechnet?
• Ist der Zinssatz derselbe wie bei kürzeren Laufzeiten oder ändert er sich?
• Gibt es Strafgebühren, wenn man die Laufzeit später verkürzen möchte?
• Beinhaltet die Rate Gebühren oder werden diese separat berechnet?

Diese Fragen lassen sich erweitern, indem man prüft, welche Fragen man vor der Unterschrift eines jeden Kredits stellen sollte, eine Übung, die hilft, keine losen Enden zu lassen, weil man sich nur auf die monatliche Zahl konzentriert.

Häufig gestellte Fragen

Ergibt die Wahl der längsten Laufzeit immer die niedrigste Rate?

In den meisten Fällen ja, denn dasselbe Kapital auf mehr Monate zu verteilen senkt die monatliche Zahlung. Die Ausnahme tritt auf, wenn sich der Zinssatz je nach Laufzeit ändert; in diesem Fall sollte man die tatsächliche Rate jeder Option berechnen, bevor man annimmt, dass die längste Laufzeit automatisch die monatlich günstigste ist.

Bedeutet eine niedrige Rate, dass der Kredit günstiger ist?

Nicht unbedingt. Eine niedrige Rate ist meist mit einer längeren Laufzeit verbunden, was die Anzahl der Monate erhöht, in denen Zinsen auf das ausstehende Kapital gezahlt werden. Das übliche Ergebnis ist, dass die Gesamtkosten des Kredits höher sind, auch wenn die monatliche Zahlung angenehmer ist.

Wie erkenne ich, wie stark die Gesamtkosten bei einer Laufzeitverlängerung steigen?

Der direkteste Weg ist, alle vorgesehenen Raten für jede Laufzeit zusammenzurechnen und diese Summen miteinander zu vergleichen. Man kann dies auch mit einem Tilgungsrechner simulieren, indem man denselben Betrag und Zinssatz mit unterschiedlichen Laufzeiten eingibt, um den Unterschied bei den Gesamtkosten sofort zu sehen.

Beeinflussen Gebühren die monatliche Rate oder werden sie nur separat bezahlt?

Das hängt vom Kredit ab. Manche Gebühren, wie die Bearbeitungsgebühr, werden einmalig zu Beginn erhoben und wirken sich nicht auf die Rate aus. Manchmal werden sie in das geliehene Kapital finanziert, was den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag leicht erhöht und damit die monatliche Rate, die auf diesem höheren Betrag berechnet wird.

Kann man die Rate später senken, ohne den Kredit zu wechseln?

Manche Kredite erlauben es, während der Vertragslaufzeit eine Verlängerung der Laufzeit zu beantragen, was die verbleibende Rate senkt, im Gegenzug für eine längere Gesamtzahlungsdauer. Diese Möglichkeit hängt von den konkreten Bedingungen jedes Kredits ab und sollte im Kleingedruckten vor der Unterschrift geprüft werden.